Phân tích tình hình tổ chức công việc với thẻ ngân hàng. Giáo trình: Tổ chức công việc với thẻ nhựa
Thẻ ngân hàng cho phép bạn thực hiện hai loại giao dịch chính: nhận tiền mặt và thanh toán dịch vụ không dùng tiền mặt.
Đối với các nghiệp vụ sử dụng thẻ ngân hàng để chuyển khoản, rút tiền mặt tại máy ATM, điểm rút tiền của chính ngân hàng này và ngân hàng khác và thanh toán hàng hóa, dịch vụ không dùng tiền mặt, ngân hàng tính phí hoa hồng. Điều này là do thực tế là ngân hàng phục vụ một giao dịch tiền mặt đắt hơn, vì vậy phí mà khách hàng tính cho họ cao hơn. Hơn nữa, trong các chương trình thanh toán tín dụng, hoa hồng và tỷ lệ phần trăm số tiền mặt được phát hành được ghi có vào tài khoản của chủ sở hữu ngay lập tức, không giống như các giao dịch "mua sắm", trong đó có thời gian miễn lãi. Các ngân hàng phương Tây thường không tính phí hoa hồng khi thanh toán hàng hóa và dịch vụ bằng thẻ.
Ở Nga, một số ngân hàng thu phí đối với các giao dịch này, nhưng nó thấp hơn so với giao dịch rút tiền mặt.
Trong hầu hết các hệ thống thanh toán bằng thẻ, các giao dịch được phép thực hiện bằng đơn vị tiền tệ khác với đơn vị tiền tệ của tài khoản thẻ, tức là các hoạt động chuyển đổi. Trong các hệ thống của Nga, tỷ giá này, hay nói cách khác, số tiền phí chuyển đổi, được đặt bởi ngân hàng thanh toán của hệ thống hoặc ngân hàng phát hành. Trong mọi trường hợp, một khách hàng sử dụng thẻ rúp để thanh toán cho giao dịch mua của mình bằng đô la phải biết trước số tiền mà anh ta ký trên phiếu sẽ đắt hơn bao nhiêu.
Thông thường, cả ngân hàng Nga và ngân hàng nước ngoài đều tính một tỷ lệ phần trăm nhất định cho mỗi giao dịch được thực hiện bằng thẻ. Tuy nhiên, đấu tranh cho khách hàng, các ngân hàng giảm phí phải trả và khách hàng có cơ hội chọn thẻ của một ngân hàng có điều kiện tài chính phù hợp hơn.
Có nhiều loại thẻ nhựa khác nhau đang được lưu hành trên thế giới, khác nhau về mục đích chức năng và công nghệ sử dụng. Trong sách giáo khoa E.F. Zhukova, V.I. Kolesnikova, O.I. Lavrushina và cộng sự, có khá nhiều cách phân loại thẻ dựa trên các tiêu chí khác nhau:
Bảng 1.1 - Phân loại thẻ ngân hàng
|
Dấu hiệu phân loại |
Các loại thẻ |
|
Theo cơ chế giải quyết |
ь hệ thống song phương - phát sinh trên cơ sở các thỏa thuận song phương giữa các bên tham gia vào các khu định cư (mạng lưới đóng); ü Hệ thống đa phương - cung cấp cho chủ thẻ cơ hội mua hàng bằng hình thức tín dụng từ các thương nhân và tổ chức dịch vụ khác nhau công nhận các thẻ này như một phương tiện thanh toán. |
|
Theo loại hình thanh toán |
ь thẻ tín dụng có liên quan đến việc mở hạn mức tín dụng trong ngân hàng; ь thẻ ghi nợ - được sử dụng để thanh toán hàng hóa và dịch vụ bằng cách ghi nợ trực tiếp số tiền từ tài khoản ngân hàng của người thanh toán. |
|
Theo tính chất sử dụng |
ь thẻ cá nhân - do ngân hàng phát hành cho cá nhân: khách hàng dung môi của họ, cũng như những người khác sau khi phân tích "lịch sử tín dụng" của thẻ và mở tài khoản ngân hàng vãng lai hoặc ký quỹ bảo đảm; ь thẻ công ty - được phát hành cho pháp nhân dưới sự bảo đảm và an toàn của họ sau khi phân tích khả năng thanh toán của pháp nhân. |
Bảng 1.2. việc phân chia các thẻ thành các nhóm theo một thuộc tính chức năng được trình bày.
Bảng 1.2 - Phân chia thẻ thành các nhóm theo đặc điểm chức năng
Các loại thẻ thanh toán quốc tế được sử dụng ở Nga: VISA, Mastercard, Eurocard, American Express, cũng như các loại thẻ nội địa - STB, Juniorcard, v.v.
Các ưu điểm và tính năng của thẻ nhựa được trình bày trong bảng 1.3.
Bảng 1.3 - Ưu điểm và tính năng của thẻ nhựa
Các tổ chức đặc biệt quan tâm đến khả năng sử dụng thẻ nhựa làm thẻ "lương". Khi ký kết thỏa thuận với Ngân hàng, nhân viên của tổ chức sẽ nhận được thẻ nhựa để tích lũy lương (việc chuyển lương vào thẻ của nhân viên được thực hiện trong vòng một ngày). Những lợi thế của việc sử dụng thẻ nhựa được trình bày trong Bảng 1.4.
Bảng 1.4 - Lợi ích của việc sử dụng thẻ nhựa
|
Tính năng và Cơ hội |
|
|
Lương |
|
|
Cá nhân và công ty |
|
Đặc điểm của hoạt động bán hàng và rút tiền mặt bằng thẻ là trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ này do các cửa hàng và ngân hàng thực hiện, hàng hóa và tiền mặt được cung cấp cho khách hàng ngay lập tức và số tiền hoàn lại được ghi có vào tài khoản của các doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ thường xuyên nhất sau một thời gian ( thường là 2-3 ngày). Người bảo đảm việc thực hiện các nghĩa vụ thanh toán phát sinh trong quá trình bảo dưỡng thẻ nhựa là ngân hàng phát hành đã phát hành thẻ.
Do đó, thẻ vẫn là tài sản của ngân hàng trong suốt thời gian hiệu lực và khách hàng - chủ thẻ chỉ nhận để sử dụng. Bản chất của các bảo lãnh của ngân hàng phát hành phụ thuộc vào cơ quan thanh toán cấp cho khách hàng và được ấn định bởi hạng thẻ.
Vì vậy, khả năng thực tế không giới hạn của các hệ thống thanh toán hiện đại mở ra khi sử dụng thẻ ngân hàng nhựa, kết hợp các ưu điểm của tài khoản ngân hàng và tiền mặt.
Hoạt động với thẻ nhựa đã mở ra triển vọng mới cho dịch vụ khách hàng tài chính và theo đó, mở rộng khả năng thu được lợi nhuận của ngân hàng.
Các chuyên gia từ Phòng thí nghiệm HSE về Nghiên cứu Xã hội học Kinh tế đã nghiên cứu thị trường thẻ nhựa của Nga và hiện sẵn sàng hỗ trợ chính phủ và Bộ Tài chính, những người muốn hạn chế thanh toán bằng tiền mặt trong nền kinh tế. Để thị trường phát triển, hệ thống thanh toán Visa và MasterCard cần phải giảm nhẹ thuế quan và hạn chế thanh toán bằng tiền mặt.
Người Nga không tích cực sử dụng các công cụ tài chính liên quan đến thanh toán không dùng tiền mặt. Theo một cuộc khảo sát của Cơ quan Nghiên cứu Tài chính Quốc gia, vào tháng 4 năm 2011, 51% người Nga có thẻ nhựa, trong khi 40% không có và không có kế hoạch bắt đầu sử dụng. Những người giàu hơn cần thẻ, 27% người Nga tin tưởng và 23% không biết cách sử dụng, 8% tin rằng có quá nhiều vấn đề trong việc tìm kiếm máy ATM. Khoảng 53% người Nga chỉ sử dụng thẻ để rút tiền mặt.
Nga đứng sau các nước phát triển và thậm chí đang phát triển về số lượng thẻ trên mỗi người dân. Số lượng thẻ trên mỗi người dân cao nhất ở Hàn Quốc (4,95), Mỹ (3,79) và Singapore (3,42). Nga (0,96) ngang bằng với Mexico (0,90) và Ý (1,17). Bất chấp thực tế Ý là quốc gia “không thẻ” nhất châu Âu.
Sberbank trở thành ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực phát hành thẻ. Số lượng thẻ của ngân hàng này cao gấp 7-8 lần so với các ngân hàng khác. Vị trí thứ hai thuộc về VTB, thứ ba - thuộc về Alfa-Bank. Quá trình cô đặc vẫn tiếp tục. Số lượng ngân hàng phát hành thẻ đã giảm từ 709 xuống 679 kể từ năm 2008. Song song, khả năng sinh lời của các tổ chức tín dụng ngày càng giảm sút. Số lượng chi nhánh ngân hàng cũng ngày càng giảm. Từ năm 2005 đến năm 2012, nó đã giảm 13%. Số lượng chi nhánh của Sberbank đã giảm một nửa. Dân số không cần chi nhánh, nhưng ATM.
Thị trường hệ thống thanh toán của Nga được đặc trưng bởi sự thiếu độc lập hoàn toàn và sự độc quyền của hai công ty quốc tế Visa và MasterCard. Chúng tôi trình bày các tính năng của các hệ thống thanh toán này trong Bảng 1.5.
Bảng 1.5 - Đặc điểm của hệ thống thanh toán Visa và MasterCard
|
Loại bản đồ |
Những cơ hội |
Những hạn chế |
|
Visa Electron và Maestro |
|
|
|
"Visa Classic" và "Master Card Standard" |
Bạn không chỉ có thể thực hiện các giao dịch cơ bản mà còn có thể thực hiện các giao dịch mà không cần xuất trình thẻ. Điều này đề cập đến việc thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ trên Internet, đặt khách sạn, đặt vé, thuê xe, v.v. |
Bạn cần có quyền rút tiền, xác nhận bằng mật khẩu đặc biệt, có thể lấy được tại máy ATM trong menu mật khẩu dùng một lần |
|
Visa Gold và Master Card Gold |
Họ là một biểu tượng của uy tín và sự giàu có và không có gì hơn. |
Biểu phí cho thẻ của cả hai hệ thống thanh toán là như nhau, ngoài ra, cả hai hệ thống thanh toán đều phổ biến như nhau trên toàn thế giới.
Sự lan tỏa khá nhanh của thẻ ngân hàng là bằng chứng cho thấy hình thức thanh toán này có lợi cho những người tham gia chính trong hệ thống.
Vì vậy, thẻ nhựa hiện được công nhận là cách thuận tiện nhất để thực hiện bất kỳ thanh toán nào.
Hiện nay, có rất nhiều loại thẻ. Mỗi loại có khả năng và tính năng riêng, tùy thuộc vào từng loại bản đồ. Ngoài ra, có những đặc điểm chung cho tất cả các loại thẻ.
Hoạt động với thẻ nhựa đã mở ra triển vọng mới cho dịch vụ khách hàng tài chính, mở rộng khả năng thu lợi nhuận ngân hàng bằng cách nhận hoa hồng, tăng số lượng khách hàng bằng cách cung cấp các loại hình dịch vụ mới và giảm chi phí phục vụ luân chuyển tiền mặt.
Sự phát triển nhanh chóng của thị trường thẻ nhựa đòi hỏi phải cải tiến liên tục các tính năng chính và hạn chế của thanh toán bằng thẻ nhựa
Tuy nhiên, bất chấp sự phát triển tích cực của lĩnh vực kinh doanh ngân hàng này, một phương pháp luận để đánh giá loại hoạt động này vẫn chưa được xây dựng trên thực tế, điều này làm phức tạp các quy trình dự báo và lập kế hoạch.
Một lần nữa, tôi muốn nhắc lại rằng công việc của chúng tôi được thiết kế cho những nhân viên ngân hàng trẻ tuổi hoặc những sinh viên mới tốt nghiệp muốn bắt đầu sự nghiệp của mình trong ngân hàng. Do đó, người ta không nên mong đợi các phương pháp phân tích phi truyền thống sử dụng các phương pháp toán học từ tài liệu được trình bày. Nhiệm vụ của chúng tôi chỉ là dạy cho người đọc những kiến thức cơ bản về phân tích. Ngoài ra, tôi muốn đi sâu vào một đặc điểm nữa của tài liệu được trình bày trong bài viết này. Vì rất thường các bài báo của chúng tôi được sinh viên sử dụng khi họ viết bài báo khoa học (bài báo, báo cáo, bài báo học kỳ và luận án), để tránh sao chép văn bản của chúng tôi, chúng tôi sử dụng dữ liệu từ các ngân hàng khác nhau trong bài báo cho các khoảng thời gian khác nhau của họ. hoạt động, không cho phép học sinh sử dụng tác phẩm như những phát triển của riêng mình.
Phân tích được trình bày trong bài báo bao gồm hai phần, một phần dành cho việc phân tích thị trường thẻ nhựa, trong đó một ngân hàng cụ thể hoạt động. Phần thứ hai là phân tích hoạt động của ngân hàng với thẻ nhựa.
Việc thiếu một phương pháp luận để phân tích và đánh giá sự phát triển của thị trường thẻ ngân hàng ở Nga được giải thích là do ở nước ta, không giống như các nước phương Tây, chưa tích lũy đủ kinh nghiệm sử dụng thẻ ngân hàng, kể cả với tư cách là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, và do đó, không có cơ sở lý thuyết để phát triển các kỹ thuật phân tích như vậy. Theo chúng tôi, một cách tiếp cận khách quan và khá chi tiết để phân tích thị trường thẻ nhựa được trình bày trong công trình của N.V. Ogureeva (www.abik.ru/asp/autoref_Ogureeva.pdf), nêu bật các giai đoạn phân tích sau:
Phân tích tình hình sử dụng thẻ ngân hàng của các cá nhân và pháp nhân;
- phân tích khối lượng thị trường thẻ ngân hàng;
- phân tích cơ sở hạ tầng của thị trường thẻ ngân hàng.
Cơ sở thông tin của phân tích hàng quý là báo cáo do các tổ chức tín dụng cung cấp cho Ngân hàng Nga hàng quý theo mẫu 0409250 “Thông tin về các giao dịch sử dụng thẻ thanh toán và cơ sở hạ tầng được thiết kế để thực hiện các hoạt động có và không sử dụng thẻ thanh toán tiền mặt hoạt động rút tiền (chấp nhận) và thanh toán cho hàng hóa (công trình, dịch vụ).
Để đánh giá khối lượng của thị trường thẻ ngân hàng, chỉ số về khối lượng giao dịch được thực hiện bằng thẻ ngân hàng với khối lượng GDP được sử dụng, nếu việc đánh giá được thực hiện trên toàn thị trường Nga.
Nếu việc đánh giá thị trường thẻ nhựa trong khu vực (Рpl.region) được thực hiện, thì công thức này sẽ được áp dụng nhiều hơn về bản chất, khi khối lượng giao dịch bằng thẻ nhựa trong lãnh thổ của một khu vực cụ thể có liên quan đến GRP.
Như Ogureeva đã chỉ ra, động lực của chỉ báo này không chỉ có thể mô tả sự thay đổi về quy mô và giá trị của thị trường mà còn là một chỉ báo về sự thay đổi trong sở thích thanh toán tín dụng bằng thẻ ngân hàng.
Phân tích các chỉ số cơ sở hạ tầng và sử dụng thẻ ngân hàng (tính toán và giải thích kết quả) được trình bày trong Bảng 1.
Bảng 1. Các chỉ số hoạt động của thị trường thẻ nhựa
| Tên chỉ số | Tính toán chỉ số | Giải thích cho việc đánh giá chỉ số |
|---|---|---|
| Số máy ATM trên 10.000 dân | Cho phép bạn đánh giá cơ sở hạ tầng của thị trường thẻ nhựa của một thành phố, khu vực cụ thể, toàn nước Nga. (Để phân tích, cần lưu ý rằng ở các nước phát triển, chỉ tiêu này ở mức từ 8 đến 10). | |
| Số lượng thiết bị đầu cuối, trên 10 nghìn người |  |
Cho phép bạn đánh giá cơ sở hạ tầng của thị trường thẻ nhựa của một thành phố, khu vực cụ thể, toàn nước Nga. (Để phân tích, cần lưu ý rằng ở các nước phát triển, chỉ tiêu này ở mức từ 100 đến 200). |
| Số lượng giao dịch được thực hiện bằng ATM / thiết bị đầu cuối POS tính theo đầu người | Nó đặc trưng cho mức độ phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt trong dân chúng, được tạo điều kiện thuận lợi bởi mức độ phát triển của cơ sở hạ tầng của thị trường thẻ nhựa. | |
| Hệ số sử dụng thẻ nhựa như một công cụ không dùng tiền mặt. tính toán | Đặc trưng cho hành vi của người có thẻ nhựa. (Để phân tích, cần lưu ý rằng ở các nước phát triển chỉ số này cao hơn 1). Sự tăng trưởng của chỉ báo trong động lực học và xu hướng của nó từ 1 trở lên được đặc trưng tích cực | |
| Số tài khoản ngân hàng thẻ bình quân đầu người |  |
Đặc trưng cho hoạt động của ngân hàng trên thị trường. Chỉ số nhỏ hơn 1 có thể đánh giá thị trường là đang phát triển (đối với các nước phát triển, chỉ số là 1–3). |
Hình 1. Các chỉ số về cơ sở hạ tầng dịch vụ thẻ ngân hàng, 2010
Để nghiên cứu thêm về thị trường thẻ nhựa, bạn có thể sử dụng dữ liệu của Ngân hàng Trung ương Nga, từ đó bạn có thể nhận được các chỉ số đã được tính toán và đưa ra đánh giá về tình trạng phát triển của nó www.asros.ru/media/File/news/Karlik- 0.pdf. Sử dụng tài liệu này hoặc tài liệu tương tự (http://sibac.info/index.php/2009-07-01-10-21-16/2352-2012-04-27-09-07-10), chúng ta có thể nói như sau . Đầu năm 2011, thị trường thẻ thanh toán Nga tiếp tục cho thấy những động lực phát triển tích cực cả trong lĩnh vực phát hành và mua lại thẻ thanh toán (Bảng 2).
Bảng 2. Các chỉ số đặc trưng cho sự phát triển của thị trường thẻ thanh toán Nga
| 2002 | 2003 | 2004 | 2005 | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Số lượng thẻ thanh toán đã phát hành đầu năm (nghìn chiếc.) | 10 593 | 15 456 | 24 021 | 35 157 | 54 665 | 74 762 | 103 497 | 119 242 | 126 033 |
| 2 | Số lượng thẻ thanh toán đã phát hành cho mỗi người dân, vào cuối năm (chiếc.) | 0,07 | 0,11 | 0,17 | 0,24 | 0,38 | 0,52 | 0,73 | 0,84 | 0,89 |
| 3 | Khối lượng giao dịch được thực hiện bằng thẻ thanh toán * (tỷ rúp) | 416,1 | 716,2 | 1 236,3 | 2 074,2 | 2 986,8 | 4 433,7 | 6 536,0 | 9 379,5 | 10 068,5 |
| 4 | Khối lượng giao dịch trung bình được thực hiện với 1 thẻ * (nghìn rúp) | 39,3 | 46,3 | 51,5 | 59,0 | 54,6 | 59,3 | 63,2 | 78,7 | 79,9 |
| 5 | Tỷ lệ giữa khối lượng giao dịch không dùng tiền mặt được thực hiện bằng thẻ thanh toán ở Nga trên GDP ** (%) | 0,4 | 0,6 | 0,9 | 1,6 | 1,5 | 1,4 | 1,8 | 2,1 | 2,5 |
Nguồn: Theo Ngân hàng Trung ương Nga.
Các nghiên cứu đã chỉ ra rằng, bất kể nhà phát hành thẻ nhựa là gì, chủ sở hữu của họ tập trung vào việc nhận tiền mặt hơn là thanh toán không dùng tiền mặt cho hàng hóa và dịch vụ, bằng chứng là cơ cấu hoạt động. Như vậy, hoạt động rút tiền mặt trong năm 2010–2011 gần gấp đôi so với hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt về số lượng giao dịch (Hình 2).
Hình 2. Cơ cấu giao dịch sử dụng thẻ nhựa của hệ thống thanh toán Nga tính đến ngày 01/01/2011
Ngoài ra, bằng cách sử dụng các tài liệu có chứa các chỉ số về sự phát triển của thị trường thẻ nhựa, có thể đánh giá các lĩnh vực phát triển của nó như sau:
Động thái phát triển thị trường thẻ nhựa của các hệ thống thanh toán quốc tế và trong nước (số lượng thẻ, khối lượng giao dịch bằng thẻ nhựa);
- Cơ cấu thị trường thẻ nhựa theo các loại hình: thanh toán, tín dụng, thanh toán thấu chi, thẻ trả trước;
- cấu trúc của thanh toán bán lẻ được thực hiện thông qua các thiết bị khác nhau: ngân hàng di động, máy ATM, thiết bị đầu cuối POS;
- số lượng thẻ đã phát hành trên mỗi máy ATM và một thiết bị đầu cuối POS;
- Cơ cấu thị trường thẻ nhựa theo loại hình hoạt động: thanh toán không dùng tiền mặt, rút tiền mặt;
- cơ cấu thị trường thẻ nhựa theo hoạt động: thẻ chủ động (chuyển tiền vào thẻ nhựa trong vòng sáu tháng), thẻ nhựa thụ động (không chuyển tiền vào tài khoản thẻ nhựa);
Sau khi phân tích và đưa ra những kết luận chính về xu hướng phát triển của thị trường thẻ nhựa, chúng ta hãy chuyển sang phần cơ bản của việc phân tích hoạt động của một ngân hàng cụ thể với thẻ nhựa. Kết quả của việc phân tích, cần đánh giá xu hướng phát triển của ngân hàng tương ứng với thị trường như thế nào và xác định nguyên nhân của các xu hướng trái ngược nhau.
Phân tích và đánh giá hoạt động của ngân hàng A và ngân hàng B với thẻ nhựa
Ngân hàng A là thành viên tích cực tham gia vào các hệ thống thanh toán lớn nhất: NCC / UnionCard, VISA International, MasterCard Worldwide, China UnionPay, Zolotaya Korona, National Payment Card System (NPCS). Việc tham gia vào từng lĩnh vực này cho phép ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán rộng rãi cho khách hàng và chính sách thuế quan linh hoạt cung cấp cách tiếp cận riêng cho từng khách hàng, có tính đến khả năng và nhu cầu của họ đối với dịch vụ thanh toán.
Để xác định chỗ đứng của ngân hàng được nghiên cứu trên thị trường thẻ nhựa, cần đánh giá quy mô hoạt động kinh doanh thẻ nhựa của các ngân hàng trong khu vực. Ví dụ, đánh giá khu vực 1, chúng ta có thể nói rằng cả các tổ chức tài chính và tín dụng địa phương và chi nhánh của các ngân hàng quy mô liên bang đều hoạt động trong thị trường thẻ ngân hàng. Ngày nay, thành phố có 6 ngân hàng độc lập cạnh tranh với nhau, bao gồm: ngân hàng F, ngân hàng B, ngân hàng P, ngân hàng T, ngân hàng A. Ngoài ra, ngân hàng G, ngân hàng O có các chi nhánh riêng ở Mỗi ngân hàng trên đều chiếm lĩnh thị trường thẻ ngân hàng ngách riêng của mình, điều này tạo ra một môi trường cạnh tranh.
Bảng 3. Lượng phát hành thẻ nhựa của các ngân hàng TP.
| Không p / p | Tên ngân hàng | Giá trị, chiếc. | Độ lệch | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2009/2008 | 2010/2009 | |||||||
| 2008 | 2009 | 2010 | (+), (-) | % | (+), (-) | % | ||
| 1 | Ngân hàng G | 180005 | 190563 | 205301 | 10558 | 5,9 | 14738 | 7,7 |
| 2 | Ngân hàng B | 83560 | 100120 | 110216 | 16560 | 19,8 | 10096 | 10,1 |
| 3 | Cái lọ | 55503 | 55035 | 63767 | -468 | -0,8 | 8732 | 15,9 |
| 4 | Ngân hàng P | 37504 | 37262 | 39257 | -242 | -0,6 | 1995 | 5,4 |
| 5 | Ngân hàng O | 23570 | 25889 | 30544 | 2319 | 9,8 | 4655 | 18,0 |
| 6 | Ngân hàng T | 26137 | 25007 | 29843 | -1130 | -4,3 | 4836 | 19,3 |
| 7 | Ngân hàng F | 26585 | 26597 | 27172 | 12 | 0,0 | 575 | 2,2 |
Bảng 3 cho thấy số lượng thẻ nhựa phát hành của hầu hết các ngân hàng ngày càng tăng, điều này có thể được giải thích bởi nhu cầu ngày càng tăng đối với sản phẩm ngân hàng này.
Năm 2008, lượng thẻ nhựa phát hành của Ngân hàng A lên tới 55503 chiếc, năm 2009 giảm 0,8%, đến năm 2010 tăng 15,9% hay 8732 chiếc. và lên tới 63767 thẻ. Đổi lại, các ngân hàng như Ngân hàng D và Ngân hàng C có khối lượng phát hành lớn hơn đáng kể do chính sách tiếp thị tích cực và mở rộng phạm vi sản phẩm và dịch vụ liên quan đến thẻ ngân hàng. Vì vậy, không giống như Ngân hàng A, các ngân hàng hàng đầu phát hành thẻ hưu trí đang có nhu cầu lớn trong dân chúng, và ngoài ra, Ngân hàng G cung cấp cho khách hàng thẻ thanh toán cá nhân cho trẻ em và chương trình chiết khấu cho thẻ Visa.
Một tiêu chí khác để đánh giá hoạt động kinh doanh nhựa trong ngân hàng là sự phát triển của mạng lưới mua lại, tức là ngân hàng tạo ra cơ sở hạ tầng, bao gồm cả máy ATM và thiết bị đầu cuối POS, cho phép ngân hàng phục vụ cả thẻ của chính mình và thẻ của thứ ba. -các ngân hàng bên có tính phí. Để xác định vị trí của ngân hàng trên thị trường, người ta nên xem xét khía cạnh định lượng của sự phát triển cơ sở hạ tầng (Bảng 4).
Bảng 4. Số lượng máy ATM được lắp đặt trong năm 2008-2010
| Không p / p | Tên ngân hàng | Giá trị, chiếc. | Độ lệch | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2009/2008 | 2010/2009 | |||||||
| 2008 | 2009 | 2010 | (+), (-) | % | (+), (-) | % | ||
| 1 | Ngân hàng G | 130 | 131 | 129 | 1 | 0,8 | -2 | -1,5 |
| 2 | Ngân hàng B | 287 | 301 | 317 | 14 | 4,9 | 16 | 5,3 |
| 3 | Cái lọ | 122 | 136 | 148 | 14 | 11,5 | 12 | 8,8 |
| 4 | Ngân hàng P | 29 | 29 | 31 | 0 | 0,0 | 2 | 6,9 |
| 5 | Ngân hàng O | 57 | 58 | 60 | 1 | 1,8 | 2 | 3,4 |
| 6 | Ngân hàng T | 32 | 35 | 37 | 3 | 9,4 | 2 | 5,7 |
| 7 | Ngân hàng F | 78 | 80 | 85 | 2 | 2,6 | 5 | 6,3 |
Bảng 4 cho thấy Ngân hàng A trong giai đoạn được xem xét không có số lượng máy ATM lớn nhất, nhưng đồng thời có tốc độ tăng trưởng về số lượng máy ATM khá cao. Như vậy, trong năm 2008, 122 thiết bị đã được lắp đặt, năm 2009 số lượng của chúng tăng 11,5% tương đương 14 thiết bị và năm 2010 tăng 8,8% tương đương 12 thiết bị. Sự tăng trưởng nhanh chóng về số lượng máy ATM là do việc phát hành các sản phẩm thẻ của ngân hàng tăng lên do nhu cầu sử dụng cũng như nhu cầu khách quan về việc mở rộng mạng lưới phục vụ thẻ nhựa ngân hàng. Số lượng ATM ngân hàng lắp đặt là một yếu tố quan trọng trong việc tăng doanh số sử dụng thẻ ngân hàng, tuy nhiên, sự tăng trưởng của chỉ tiêu này sẽ tác động vô điều kiện đến tăng trưởng lượng tiền mặt rút từ thẻ.
Các nghiên cứu về hoạt động của ngân hàng với thẻ nhựa nên bắt đầu với tỷ trọng nguồn vốn thu hút vào tài khoản thẻ nhựa trong tổng khối lượng tiền gửi không kỳ hạn, đồng thời cũng xem xét động thái của nguồn tiền đến.
Để hạch toán các khoản tiền khách hàng nhận được trên thẻ nhựa, ngân hàng mở tài khoản "Tài khoản cá nhân" (40817). Hãy phân tích khối lượng nguồn tiền của khách hàng Ngân hàng B trên tài khoản thẻ nhựa (Bảng 5).
Bảng 5. Động thái thu hút vốn đối với thẻ nhựa của các cá nhân
| 01.01.2006 | 01.04.2006 | 01.07.2006 | 01.12.2006 |
|---|---|---|---|
| 9,821 nghìn RUB | 38.533 nghìn RUB | 19.079 nghìn RUB | 6.142 nghìn RUB |
Khi phân tích dữ liệu được trình bày cho thấy, lượng tài nguyên tiền tệ lớn nhất rơi vào tháng 4 năm 2006, trong khi lượng tài nguyên tối thiểu giảm vào tháng 12 năm 2006. Điều này được lý giải là do theo truyền thống, tháng 4 được coi là khoảng thời gian tích cực tiết kiệm của các cá nhân cho kỳ nghỉ hè sắp tới. Trong khi tháng 12 là thời điểm trước năm mới, kéo theo sự gia tăng chi tiêu của khách hàng cho việc mua quà.
Về nội dung kinh tế, việc thu tiền vào tài khoản thẻ nhựa có thể là do thu hút từ các cá nhân, do đó, cần tính tỷ trọng của nguồn vốn trên thẻ nhựa trong tổng lượng tiền gửi của các hộ gia đình. Kết quả thu được sẽ cho phép chúng tôi đánh giá quy mô hoạt động của ngân hàng với các cá nhân theo hướng kinh doanh thẻ nhựa.
Bảng 6. Động thái tỷ trọng tiền gửi vào tài khoản thẻ nhựa trong tổng lượng tiền gửi của các cá nhân tại Ngân hàng B
Phân tích dữ liệu nhận được cho thấy tiền trên tài khoản thẻ nhựa chiếm tỷ trọng không đáng kể trong ngân hàng, không vượt quá một phần trăm. Thực tế này cho phép chúng ta đánh giá rằng ở Ngân hàng B loại hình kinh doanh này chưa được phát triển rộng rãi. Như đã đề cập ở trên, số dư tài khoản thẻ nhựa giảm là điển hình vào đầu và cuối năm dương lịch, do sự xuất hiện của các ngày lễ. Về mặt này, tỷ lệ thu hút đối với thẻ nhựa là rất ít trong những giai đoạn này. Đồng thời, cần lưu ý rằng không thể xác định được bất kỳ động thái cố định nào trong khối lượng tiền gửi trên thẻ nhựa, ví dụ, được quan sát thấy trong các khoản tiền gửi trên tài khoản tiền gửi có kỳ hạn cố định (phân tích cho thấy rằng động thái khối lượng tiền gửi không ngừng tăng lên).
Chúng ta hãy xem xét động thái của các chỉ tiêu chính trong việc sử dụng thẻ nhựa của Ngân hàng A (Bảng 7).
Bảng 7. Diễn biến các chỉ tiêu phát hành và sử dụng thẻ nhựa của ngân hàng NHƯNG
| Tên chỉ số | Nghĩa | Thay đổi tuyệt đối | Tỉ lệ tăng trưởng, % | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | |
| Số lượng thẻ phát hành, chiếc. | 55503 | 55035 | 61393 | -468 | 6358 | -0,8 | 11,6 |
| Số lần giao dịch thẻ | 816622 | 717723 | 821405 | -98899 | 103682 | -12,1 | 14,4 |
| Khối lượng giao dịch thực hiện với thẻ của ngân hàng A (rút tiền mặt, thanh toán bằng thẻ, các giao dịch khác), nghìn rúp. | 3422231 | 3715816 | 3004906 | 293585 | -710910 | 8,6 | -19,1 |
| Số dư trên tài khoản thẻ nhựa, triệu rúp | 283 | 271 | 302 | -12 | 31 | -4,2 | 11,4 |
| Thu nhập hoa hồng từ thẻ nhựa, triệu rúp | 183 | 197 | 198 | 14 | 1 | 7,7 | 0,5 |
Bảng 7 cho thấy trong năm 2008 ngân hàng đã phát hành 55.503 đơn vị. tuy nhiên, trong năm 2009 chỉ tiêu này giảm 0,8% tương đương 468 chiếc về số lượng tuyệt đối, nguyên nhân là do sự ra đi của một số khách hàng do thay đổi ngân hàng đối tác về chương trình phát hành và mua lại thẻ VISA quốc tế. Trong năm 2010, Ngân hàng A cho thấy mức tăng phát hành thẻ ngân hàng là 11,6% tương đương với 6358 đơn vị, điều này cho thấy chiến lược phát triển của loại hình kinh doanh này là đúng đắn. Đặc biệt, trong năm 2010, ngân hàng đã phát triển thẻ trả trước Maestro, đồng thời giới thiệu sản phẩm mới dành cho khách hàng - pháp nhân "Express Card", được phát hành trực tiếp vào tài khoản thanh toán của công ty cho số lượng không hạn chế người được ủy quyền với khả năng thiết lập các quyền cá nhân cho mỗi thẻ.
Một chỉ số khác đánh giá hiệu quả hoạt động của các chương trình thẻ là số dư tiền trên tài khoản thẻ của khách hàng. Trong giai đoạn đang được xem xét, chỉ số này tăng 4,2% và năm 2010 lên tới 302 triệu rúp.
Động thái của các chỉ tiêu hoạt động thẻ của ngân hàng A được thể hiện trong Hình 3.
Hình 3. Động thái của các giao dịch thực hiện bằng thẻ của ngân hàng A
Các chỉ tiêu định lượng và định tính của các giao dịch trên thẻ do Ngân hàng A phát hành trong giai đoạn đang rà soát có thể được đánh giá khá mơ hồ: số lượng giao dịch năm 2009 giảm 12,1% và năm 2010 đạt 821.405 đơn vị, tăng 14,4%, trong khi đó lượng giao dịch năm 2009 tăng 8,6%, năm 2010 giảm 19,1%, đạt 3.004.906 nghìn rúp. Nói cách khác, trong năm 2010, nhờ tích cực tham gia các chương trình tiếp thị nhằm kích thích thanh toán không dùng tiền mặt khi mua hàng bằng thẻ của các doanh nghiệp thương mại - dịch vụ, không chỉ số lượng giao dịch mà số tiền của họ cũng tăng lên. Điều này cũng được thúc đẩy bởi việc mở rộng mạng lưới mua lại của ngân hàng. Cũng cần lưu ý một chỉ tiêu như thu nhập hoa hồng của ngân hàng. Năm 2008, con số này lên tới 183 triệu rúp, và đến năm 2009 nó tăng 7,7%, lên tới hơn 197 triệu rúp, và đến năm 2010 - thêm 0,5% nữa, đó là kết quả của sự gia tăng số lượng giao dịch thẻ nhựa.
Ngân hàng A phát hành thẻ nhựa cho cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Cơ cấu khách hàng-người sử dụng thẻ thanh toán của ngân hàng được trình bày trong Bảng. số 8.
Bảng 8. Cơ cấu đối tượng sử dụng thẻ ngân hàng của ngân hàng A
| Không p / p | Chủ sở hữu | Số lượng khách hàng, đơn vị | Kết cấu, % | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2008 | 2009 | 2010 | ||
| 1 | Cá nhân | 52343 | 52739 | 57882 | 99,9 | 99,9 | 99,9 |
| 2 | Pháp nhân | 62 | 54 | 58 | 0,1 | 0,1 | 0,1 |
| 3 | Tổng số khách hàng | 52405 | 52793 | 57940 | 100,0 | 100,0 | 100,0 |
Nhìn vào Bảng 8, có thể thấy đại đa số người sử dụng thẻ nhựa của Ngân hàng A là cá nhân (99,9%). Số lượng pháp nhân - chủ sở hữu thẻ nhựa của ngân hàng ít hơn không thể so sánh được và chiếm 0,1% tổng lượng khách hàng sử dụng các dự án thẻ trong giai đoạn 2008–2010. Cá nhân là đối tượng khách hàng không khó thu hút với các chương trình thẻ. Đồng thời, danh mục này mang lại ít thu nhập hơn cho ngân hàng.
Chi tiết hơn, có thể xem các động thái của việc phát hành thẻ và thực hiện các giao dịch với chúng, theo chủ sở hữu, được chia nhỏ bằng cách sử dụng Bảng 9.
Bảng 9. Động thái phát hành và giao dịch với thẻ do ngân hàng A phát hành theo từng loại khách hàng
| Không p / p | Chỉ báo | Nghĩa | Thay đổi tuyệt đối | Tỉ lệ tăng trưởng, % | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | ||
| Cá nhân: | ||||||||
| 1 | 52343 | 54464 | 61344 | 2121 | 6880 | 4,1 | 12,6 | |
| 2 | 814367 | 717331 | 820441 | -97036 | 103110 | -11,9 | 14,4 | |
| 3 | Số lượng giao dịch, nghìn rúp | 2969539 | 3718944 | 2969258 | 749405 | -749686 | 25,2 | -20,2 |
| Pháp nhân: | ||||||||
| 4 | Số lượng thẻ ngân hàng, chiếc. | 62 | 54 | 73 | -8 | 19 | -12,9 | 35,2 |
| 5 | Số lượng giao dịch thẻ, đơn vị | 2255 | 392 | 964 | -1863 | 572 | -82,6 | 145,9 |
| 6 | Số lượng giao dịch, nghìn rúp | 452691,7 | 9531 | 35647,65 | -443161 | 26116,65 | -97,9 | 274,0 |
Phân tích số liệu được trình bày (Bảng 9), có thể nhận thấy sự gia tăng số lượng thẻ ngân hàng dành cho cá nhân: lần lượt là 4,1% và 12,6% trong năm 2009 và 2010. Nguyên nhân là do lượng khách hàng mới tăng lên do việc mở rộng phạm vi sản phẩm cho phân khúc khách hàng này: sự xuất hiện trên thị trường thẻ NSPK, thẻ trả trước Maestro, các dịch vụ mới (dịch vụ Internet, dịch vụ Tiết kiệm của tôi, v.v.) ), nâng cao chất lượng dịch vụ. Tình hình ngược lại với thẻ của các pháp nhân: số lượng năm 2008 là 62 thẻ, đến năm 2009 giảm xuống còn 49 thẻ do sửa đổi các chương trình đối tác. Vào năm 2010, một sản phẩm mới đã được giới thiệu cho khách hàng - pháp nhân "Express Card", kết quả là lượng phát hành thẻ trong loại này đã tăng 35,2%. Số lượng giao dịch bằng thẻ ngân hàng của Ngân hàng A do cá nhân thực hiện năm 2009 giảm 11,9%, đến năm 2010 tăng 14,4% và đạt 820.441 đơn vị do ngân hàng đưa vào áp dụng các chương trình thẻ mới.
Nhìn chung, số lượng giao dịch bằng thẻ của cá nhân của cá nhân cao hơn đáng kể so với thẻ của pháp nhân: năm 2010 là 820.441 đơn vị, vượt con số của năm trước là 14,4%. Thực tế này là hệ quả của việc tìm kiếm một số lượng thẻ ít hơn từ các pháp nhân. Lượng giao dịch bằng thẻ của các cá nhân trong năm 2010 giảm 20,2%, tương đương 749,686 nghìn rúp, trong khi lượng giao dịch bằng thẻ của các cá nhân, ngược lại, tăng gần 3 lần, số lượng giao dịch lên tới 964. , vẫn ít hơn năm 2008. Lời giải thích có thể là do tình hình tài chính của người dân đang xấu đi, cũng như mức độ kích thích thanh toán không dùng tiền mặt bằng thẻ ngân hàng còn thấp.
Ngân hàng A cung cấp cho khách hàng thẻ nhựa ghi nợ, thẻ tín dụng và thẻ trả trước. Bảng 10 trình bày các chỉ số về cấu trúc và động lực của các loại bản đồ này.
Bảng 10. Cơ cấu và động thái của việc phát hành thẻ nhựa theo các phương thức thanh toán
| Không p / p | Loại thẻ | Giá trị, chiếc. | Kết cấu, % | Thay đổi tuyệt đối | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | ||
| 1 | Ghi nợ, bao gồm | 52867 | 54176 | 61207 | 96,0 | 99,3 | 99,7 | 1309 | 7031 |
| 2 | với một khoản thấu chi | 2759 | 2465 | 2000 | 5,0 | 4,5 | 3,3 | -294 | -465 |
| 3 | Tín dụng | 1014 | 359 | 186 | 1,8 | 0,7 | 0,3 | -655 | -173 |
| 4 | Trả trước | 1170 | 0 | 0 | 2,2 | - | - | -1170 | - |
| 5 | Toàn bộ | 55051 | 54535 | 61393 | 100 | 100 | 100 | -516 | 6858 |
Xem xét Bảng 10, có thể thấy rằng Ngân hàng A tập trung vào việc phát hành thẻ ghi nợ, vì loại thẻ này đang có nhu cầu lớn, đặc biệt là ở các khách hàng cá nhân, vì chúng có một số ưu điểm: bảo trì rẻ và dễ sử dụng. Hầu hết các thẻ ghi nợ được ngân hàng phát hành như một phần của các dự án trả lương. Năm 2008, số lượng phát hành là 52.867 đơn vị, chiếm 96% tổng lượng phát hành, 1,8% là thẻ tín dụng (1014 đơn vị) và 2,2% (1170 đơn vị) là thẻ trả trước. Trong những năm tiếp theo, ngân hàng không phát hành thẻ trả trước do nhu cầu đối với các sản phẩm này giảm. Năm 2009, số lượng thẻ tín dụng giảm 655 đơn vị. và chiếm 0,7% tổng số thẻ phát hành, điều này cho thấy các điều kiện và biểu phí đối với thẻ tín dụng của ngân hàng không đủ hấp dẫn. Số lượng thẻ ghi nợ trong năm 2009 là 54.176. (99,3% số thẻ đã phát hành), 2465 thẻ được thấu chi. Số lượng thẻ thấu chi trong năm 2010 giảm xuống còn 2.000 thẻ, chiếm 3,3% tổng số thẻ do ngân hàng phát hành. Tổng số thẻ năm 2010 tăng lên 61393 chiếc. số thẻ ghi nợ. Số lượng thẻ tín dụng trong năm 2010 tiếp tục giảm và lên tới 0,3% hay 186 thẻ. Dựa vào đó, có thể nhận định rằng khách hàng của ngân hàng thích sử dụng nguồn vốn có sẵn trên tài khoản và chưa vội sử dụng quỹ tín dụng, do đó ngân hàng tập trung chủ yếu vào việc phân phối thẻ ghi nợ, cụ thể là việc thực hiện cá nhân. thẻ và các dự án trả lương.
Chủ sở hữu thẻ nhựa sử dụng chúng theo những cách sau: như một công cụ thanh toán không dùng tiền mặt khi thanh toán hàng hóa và dịch vụ hoặc để rút tiền mặt (về cơ bản phủ nhận thẻ nhựa như một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt). Phân tích cấu trúc và động lực hoạt động của người sở hữu thẻ nhựa được trình bày trong Bảng. mười một.
Bảng 11. Động thái của các giao dịch được thực hiện bằng thẻ của ngân hàng A
| Không p / p | Chỉ báo | Nghĩa | Thay đổi tuyệt đối | Tỉ lệ tăng trưởng, % | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | ||
| 1 | Thanh toán cho hàng hóa (công trình, dịch vụ) | |||||||
| số lượng, đơn vị | 218027 | 214054 | 244132 | -3973 | 30078 | -1,8 | 14,1 | |
| số tiền, nghìn rúp | 83938 | 86569 | 113245 | 2631 | 26676 | 3,1 | 30,8 | |
| 2 | Nhận tiền mặt | |||||||
| số lượng, đơn vị | 598595 | 500690 | 573270 | -97905 | 72580 | -16,4 | 14,5 | |
| số tiền, nghìn rúp | 3338293 | 3620824 | 2832979 | 282531 | -787845 | 8,5 | -21,8 | |
| 3 | Các hoạt động khác | |||||||
| số lượng, đơn vị | 0 | 2979 | 4003 | 2979 | 1024 | - | 34,4 | |
| số tiền, nghìn rúp | 0 | 8421,91 | 58682 | 8421,91 | 50260,09 | - | 596,8 | |
| 4 | Toàn bộ | |||||||
| số lượng, đơn vị | 816622 | 717723 | 821405 | -98899 | 103682 | -12,1 | 14,4 | |
| số tiền, nghìn rúp | 3422231 | 3715815 | 3004906 | 293583,9 | -710909 | 8,6 | -19,1 | |
Qua bảng 11 có thể thấy, số lượng thanh toán hàng hóa (công trình, dịch vụ) năm 2009 giảm 3973 đơn vị so với năm trước, điều này cho thấy nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt giảm nhưng năm 2010 chỉ tiêu này lại tăng lên. tăng 14,1% và lên tới 244132 hoạt động. Đó là do các hoạt động của Ngân hàng A trong năm 2010 nhằm phổ cập thanh toán không dùng tiền mặt bằng thẻ ngân hàng. Số lượng hoạt động rút tiền năm 2009 giảm 16,4%, trong khi năm 2010 tăng 14,5%. Lượng giao dịch này trong năm 2010 giảm đáng kể và lên tới 2832979 nghìn rúp. Điều này cho phép chúng tôi kết luận rằng thẻ nhựa ngày càng được sử dụng cho mục đích dự kiến của chúng, đó là để thanh toán hàng hóa và dịch vụ không dùng tiền mặt, chứ không phải để rút tiền mặt. Sự phát triển của các giao dịch không dùng tiền mặt là do sự phát triển của hệ thống nộp phạt và nghĩa vụ nhà nước của cảnh sát giao thông, thanh toán các tiện ích, dịch vụ điện thoại, v.v. sử dụng thẻ ngân hàng tại các máy ATM và thiết bị đầu cuối.
Mặc dù sự phổ biến ngày càng tăng của thẻ nhựa như một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, hoạt động rút tiền mặt vẫn là nhu cầu lớn nhất của khách hàng, điều này được giải thích trước hết là do sự phổ biến của các thiết bị đầu cuối POS trong các cửa hàng bán lẻ. Đây là lý do duy nhất khiến số lần thanh toán hàng hóa (công trình, dịch vụ) chiếm 29,7% tổng số giao dịch bằng thẻ (Hình 4).
Hình 4. Cơ cấu định lượng của các giao dịch được thực hiện bằng thẻ nhựa của Ngân hàng A tại thời điểm ngày 1 tháng 1 năm 2011
Quan trọng đối với kết quả phân tích là các nghiên cứu về cấu trúc của thẻ nhựa được phát hành bởi các hệ thống thanh toán. Chúng ta hãy xem xét động thái của các loại thẻ đã phát hành (Bảng 12).
Bảng 12. Động thái khối lượng thẻ nhựa phát hành của Ngân hàng B
| Loại thẻ nhựa | NCC | Visa Electron | VISA Classic | VISA Vàng | |
|---|---|---|---|---|---|
| Tài khoản chủ | Thiếu niên | ||||
| 2004 | 68 564 | 0 | 670 | 356 | 150 |
| 2005 | 83 840 | 113 | 1 076 | 693 | 319 |
| 2006 | 107 320 | 256 | 1 293 | 920 | 530 |
Qua phân tích cho thấy, khối lượng nhỏ nhất trong cơ cấu thẻ nhựa phát hành là thẻ VISA-Gold, điều này được lý giải là do loại thẻ này được phát hành cho khách hàng VIP, ngân hàng nằm trong tổng cơ cấu khách hàng. bazơ không quá 3%. Nhìn chung, cần lưu ý rằng Ngân hàng B phát hành và bán thẻ VISA ít hơn nhiều so với thẻ của hệ thống thanh toán khu vực NCC. Thực tế này là kết quả của thực tế là trong lịch sử các máy ATM và thiết bị đầu cuối POS ở các cửa hàng bán lẻ là những hệ thống NCC được sử dụng rộng rãi nhất ở thành phố.
Ngoài việc phát hành thẻ và thực hiện các giao dịch trên tài khoản thẻ của khách hàng, Ngân hàng A còn tham gia vào các hoạt động liên quan đến việc phát triển mạng lưới dịch vụ thẻ (mua lại) điểm, cho phép nhận thêm thu nhập hoa hồng từ các giao dịch của khách hàng là chủ thẻ. của các ngân hàng khác. Động thái của số lượng thẻ bảo trì thiết bị được thể hiện trong Bảng 13.
Bảng 13. Động thái của số lượng thiết bị dùng để bảo dưỡng thẻ nhựa
| Không p / p | Tên chỉ số | Giá trị, đơn vị | Thay đổi tuyệt đối | |||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | ||
| 1 | Visa Quốc tế: | |||||
| - Máy ATM | 84 | 82 | 87 | -2 | 5 | |
| - thiết bị đầu cuối điện tử | 38 | 38 | 40 | 0 | 2 | |
| 2 | Vương miện vàng: | |||||
| - Máy ATM | 38 | 19 | 61 | -19 | 42 | |
| - thiết bị đầu cuối điện tử | 34 | 51 | 31 | 17 | -20 | |
| 3 | NCC: | |||||
| - Máy ATM | 84 | 82 | 87 | -2 | 5 | |
| - thiết bị đầu cuối điện tử | 55 | 58 | 59 | 3 | 1 | |
| 4 | MasterCard Int: | |||||
| - Máy ATM | 15 | 19 | 34 | 4 | 15 | |
| - thiết bị đầu cuối điện tử | 19 | 28 | 23 | 9 | -5 | |
| 5 | thẻ đoàn: | |||||
| - Máy ATM | 84 | 82 | 87 | -2 | 5 | |
| - thiết bị đầu cuối điện tử | 0 | 58 | 59 | 58 | 1 | |
| 6 | NSPK: | |||||
| - Máy ATM | 0 | 136 | 148 | 136 | 12 | |
| - thiết bị đầu cuối điện tử | 0 | 57 | 59 | 57 | 2 | |
| 7 | China UnionPay: | |||||
| - Máy ATM | 0 | 82 | 87 | 82 | 5 | |
| - thiết bị đầu cuối điện tử | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | |
| 8 | Toàn bộ: | |||||
| - Máy ATM | 122 | 136 | 148 | 14 | 12 | |
| - thiết bị đầu cuối điện tử | 89 | 109 | 90 | 20 | -19 | |
Có thể thấy ở Bảng 13, năm 2008 Ngân hàng A có 122 máy ATM, 84 máy trong đó chấp nhận thẻ NCC, Visa, UnionCard và 38 máy ATM chấp nhận thẻ Zolotaya Korona và MasterCard. Tất cả các văn phòng ngân hàng đều được trang bị thiết bị đầu cuối để phục vụ thẻ của tất cả các hệ thống thanh toán cụ thể. Số lượng thiết bị đầu cuối, bao gồm cả những thiết bị được lắp đặt trong các tổ chức thương mại (dịch vụ) và điểm thu tiền, trong năm 2008 lên tới 89 thiết bị. Trong năm 2009, số lượng máy ATM và thiết bị đầu cuối đã tăng lên, lên tới 136 và 109 đơn vị. tương ứng. Đồng thời, số lượng máy ATM chấp nhận thẻ NCC, Visa và UnionCard giảm xuống còn 82 máy.
Năm 2009, các máy ATM và thiết bị đầu cuối POS của ngân hàng bắt đầu chấp nhận thẻ từ hệ thống thanh toán quốc gia của Trung Quốc, China UnionPay (CUP), được thành lập vào năm 2002 với tư cách là hiệp hội liên ngân hàng của các ngân hàng Trung Quốc theo sáng kiến của Hội đồng Nhà nước và Ngân hàng Trung ương Trung Quốc. Qua bảy năm hoạt động, CUP đã đạt được những kết quả đáng kể trong các hoạt động của mình. Hiện có hơn 1,5 tỷ thẻ đang được lưu hành, có thể được phục vụ tại hơn 1,5 triệu thiết bị đầu cuối giao dịch và máy ATM trên khắp thế giới.
Dựa trên số liệu trên, có thể phản ánh xu hướng chung về sự thay đổi mạng lưới ATM và thiết bị đầu cuối điện tử của ngân hàng. Với sự gia tăng số lượng chủ thẻ, ngân hàng cải tiến thiết bị kỹ thuật - mua thiết bị đầu cuối, máy ATM và tăng số lượng điểm phục vụ thẻ nhựa.
Hàng nghìn người và vô số tổ chức sở hữu thẻ nhựa của các hệ thống thanh toán quốc tế và trong nước, thẻ nội địa của nhiều ngân hàng khác nhau và không muốn chia tay những tiện ích mà “thẻ nhựa” mang lại. Thẻ nhựa ngày càng khiến chúng ta ngạc nhiên bởi sự đa dạng của chúng. Sự quan tâm đến họ đang tăng lên nhanh chóng. Bản thân, việc sở hữu một chiếc thẻ nhựa đã đồng nghĩa với việc một nhân viên có địa vị xã hội cao hơn và nhấn mạnh hình ảnh kinh doanh hiện đại của công ty.
Sơ đồ cơ chế thanh toán bằng thẻ nhựa được thể hiện trong Hình 2.1.
Hình 2.1 - Cơ chế thanh toán bằng thẻ nhựa trong hệ thống thanh toán địa phương
Hãy giải thích sơ đồ này. Khi đến điểm phục vụ, chủ thẻ xuất trình thẻ để thanh toán hàng hóa (dịch vụ) hoặc nhận tiền mặt. Một điểm cung cấp dịch vụ không chỉ có thể là một công ty thương mại và dịch vụ mà còn có thể là một chi nhánh ngân hàng hoặc một máy ATM - trong trường hợp phát hành tiền mặt. Nhân viên của điểm cung cấp dịch vụ xác minh tính xác thực của thẻ và tư cách chủ sở hữu để định đoạt thẻ, sử dụng dữ liệu được ghi trên chính thẻ. Sau đó, anh ta dẫn thủ tục ủy quyền, yêu cầu NHPH xác nhận thẩm quyền của chủ thẻ và khả năng tài chính của mình. Kết quả của thủ tục ủy quyền là cho phép hoặc cấm thực hiện thao tác. Công nghệ ủy quyền phụ thuộc vào sơ đồ của hệ thống thanh toán, loại thẻ và thiết bị kỹ thuật của điểm cung cấp dịch vụ.
Cơ chế được coi là cổ điển và làm nền tảng cho các tính toán của phần lớn thẻ nhựa ngân hàng đã qua sử dụng trên thế giới, có từ tính. Nhưng có những tình huống khi việc sử dụng thẻ băng từ là không mong muốn hoặc đơn giản là không thể.
Ví dụ: nếu có vấn đề hoặc thậm chí không thể thực hiện ủy quyền ở chế độ “trực tuyến” do thiếu mạng truyền thông tốc độ cao đáng tin cậy, thì cách giải quyết tình huống là thay đổi công nghệ ủy quyền, cụ thể là ủy quyền ở chế độ “tấn công trực tuyến”, nó được thực hiện ở chế độ ngoại tuyến.
Việc thực hiện ủy quyền này đặt ra một số yêu cầu đối với thẻ, cụ thể là: sự hiện diện trên thẻ của dữ liệu về quy mô hạn mức chi tiêu; khả năng giảm có kiểm soát giá trị số dư của hạn mức do ủy quyền (thao tác ghi nợ thẻ); khả năng khôi phục hạn mức trên thẻ (hoạt động ghi có thẻ). Để đáp ứng các yêu cầu này, tối thiểu thẻ phải có bộ nhớ có thể ghi. Về nguyên tắc, thẻ từ cho phép sử dụng. Tuy nhiên, dung lượng bộ nhớ nhỏ và quan trọng nhất là mức độ bảo vệ yếu kém chống lại việc sửa đổi trái phép dữ liệu được ghi trên dải từ tính, khiến chúng không phù hợp với dịch vụ ngoại tuyến. Ngược lại, thẻ thông minh đáp ứng các yêu cầu cần thiết ở mức độ lớn hơn.
Để thực hiện ủy quyền "ngoại tuyến", một thẻ thông minh được đặt trong đầu đọc của thiết bị đầu cuối POS, sau đó, dựa trên dữ liệu hệ thống được lưu trữ trong đó, thông tin sẽ được trao đổi và giữa chúng sẽ diễn ra sự công nhận lẫn nhau. Nếu thủ tục này hoàn tất thành công, chủ thẻ nhập mã PIN bằng thiết bị đầu cuối POS và nhân viên điểm dịch vụ nhập số tiền mua hàng, sau đó số tiền mua hàng sẽ tự động được so sánh với hạn mức còn lại trên thẻ.
Nếu số tiền không vượt quá số dư, thẻ sẽ giảm số dư của hạn mức theo số tiền mua đã cho và thiết bị đầu cuối PQS ghi lại dữ liệu giao dịch. Sau đó, thẻ được trả lại cho chủ sở hữu cùng với một bản sao của hóa đơn và hàng hóa (hoặc cung cấp dịch vụ) (Hình 2.2).
Hình 2.2 - Cơ chế thực hiện ủy quyền "ngoại tuyến" bằng thẻ thông minh
Tùy thuộc vào các tùy chọn để triển khai kỹ thuật của quy trình, trong ngày sau khi giao dịch, thông tin về giao dịch được tích lũy bởi chính thiết bị đầu cuối PQS hoặc bởi máy tính mà thiết bị đầu cuối được kết nối hoặc bởi thẻ thông minh điểm dịch vụ đặc biệt được đặt trong thiết bị đầu cuối.
Ngoài cơ chế giải quyết đã được xem xét, trong hệ thống thanh toán địa phương, cần xem xét cơ chế sử dụng thẻ nhựa trong hệ thống thanh toán phát triển lớn hơn hệ thống thanh toán địa phương.
Trong một hệ thống thanh toán như vậy, cơ chế giao dịch thanh toán phức tạp bằng cách phân định chức năng của người phát hành và người mua, cũng như thêm ngân hàng thanh toán và công ty xử lý vào danh sách người tham gia (Hình 2.3).
Điều quan trọng nhất đối với chủ thẻ là các điều kiện mà tài khoản thẻ của anh ta được phục vụ, tức là, cái được gọi là chương trình thanh toán (quyết toán) trong các ngân hàng. Và vì chính phương thức thanh toán này có ý nghĩa quyết định đối với khách hàng, nên đối với các ngân hàng, việc xây dựng một phương thức thanh toán hấp dẫn có năng lực là yếu tố quan trọng nhất làm nên hiệu quả của chương trình thẻ.
Hình 2.3 - Sơ đồ tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt bằng thẻ nhựa trong hệ thống thanh toán đã phát triển
Một số chuyên gia phương Tây chia toàn bộ các phương án thanh toán thành ba nhóm lớn - tín dụng, thanh toán, ghi nợ hoặc ghi nợ.
Chương trình tín dụng cung cấp số dư ban đầu bằng 0 trên tài khoản thẻ. Tất cả các giao dịch với thẻ đều được ghi nhận trên thẻ tín dụng mà chủ thẻ phải hoàn trả theo một số điều kiện nhất định.
Bản chất của thẻ ghi nợ là hoạt động được thực hiện trên nó được ghi nợ (ghi nợ) từ tài khoản ngân hàng của khách hàng trong cùng một ngày. Nếu số tiền giao dịch vượt quá số dư tài khoản, giao dịch sẽ không được thực hiện. Đương nhiên, thẻ ghi nợ yêu cầu ủy quyền cho mỗi giao dịch. Nhưng rủi ro của một khoản vay trái phép được giảm thiểu.
Thẻ nhựa ngân hàng chiếm giữ vị trí của một phương tiện thanh toán trung gian một cách chính đáng, trong tính toán có thể được sử dụng cho cả chuyển khoản ghi nợ và tín dụng.
Chuyển khoản tín dụng diễn ra trong hệ thống thanh toán địa phương (nơi ngân hàng đồng thời đóng vai trò là người phát hành và người mua) với thẻ dải từ thực hiện công nghệ của một tin nhắn - một yêu cầu ủy quyền đồng thời với dấu hiệu ghi nợ từ tài khoản thẻ (Hình 2.4 ).
Hình 2.4 - Sơ đồ thanh toán và hệ thống cục bộ sử dụng thẻ từ
1. Thanh toán tiền mua hàng (đưa thẻ vào đầu đọc).
Yêu cầu về khả năng thanh toán của khách hàng.
Xác nhận khả năng thanh toán.
4-5. Chuyển tiền từ tài khoản của chủ thẻ sang tài khoản của doanh nghiệp thương mại, dịch vụ.
Nếu tính đến thời điểm cuối cùng của khoản thanh toán không được tính đến, thì các khoản thanh toán trong hệ thống này có thể thực hiện được với bất kỳ phương án thanh toán nào làm cơ sở, cả bằng thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng (trong trường hợp này, sau khoảng thời gian quy định trong hợp đồng, ngày 6 hoạt động sẽ được thực hiện - trả nợ của chủ thẻ cho tổ chức phát hành về khoản vay).
Chuyển khoản tín dụng cũng diễn ra khi thanh toán bằng thẻ trả trước, việc thực hiện này chỉ có thể thực hiện được trên thẻ thông minh (thẻ có vi mạch tích hợp). Trong các thẻ thông minh thực hiện các khái niệm về "ví điện tử", số dư của các quỹ khả dụng được lưu trữ trong bộ vi xử lý. Trước khi hoạt động được thực hiện, nó được so sánh với số tiền mua hàng hóa, dịch vụ, yêu cầu ứng trước tiền mặt và, trong trường hợp kết quả kiểm tra dương tính, số tiền của hoạt động sẽ giảm đi.
Một tính năng của "ví điện tử" là khi số tiền được ghi vào thẻ, nó sẽ tự động được ghi nợ từ tài khoản thẻ vào một tài khoản tổng hợp đặc biệt phản ánh tổng số dư của "ví điện tử". Thông tin về các giao dịch đã thực hiện được lưu trữ trong thiết bị đầu cuối điện tử và được chuyển đến hệ thống kế toán thẻ dưới dạng tổng của tất cả các giao dịch, sau đó được ghi nợ từ tài khoản tổng hợp này và có lợi cho người nhận tiền (Hình 2.5).
Khái niệm "ví điện tử" như một sản phẩm tài chính ngụ ý một giới hạn nhất định về số tiền được lưu trữ trong ví và việc sử dụng nó cho các khoản thanh toán tương đối nhỏ, do đó, theo quy định, không cần nhập mã PIN trước khi thực hiện giao dịch.
Hình 2.5 - Sơ đồ thanh toán bằng thẻ - "ví điện tử"
Đề án công nghệ hỗ trợ giao dịch bằng thẻ trả trước nên cho phép chuyển thông tin thanh toán từ bên mua đến bên phát hành dưới dạng rút gọn hoặc tổng hợp, vì các hệ thống thanh toán tìm cách giảm chi phí hỗ trợ các giao dịch với số tiền không đáng kể. Thông tin thanh toán, chứa phần bắt buộc tối thiểu của các giao dịch, cho phép nhà phát hành chỉ cần xóa sổ khỏi tài khoản của mình, phản ánh tổng số dư của "ví điện tử", số tiền nhận được từ người mua.
Vì thẻ chứa thông tin về trạng thái tài khoản của chủ sở hữu, hoạt động đối với số tiền không được phép được thực hiện ngoại tuyến, tức là mà không cần giao tiếp với trung tâm ủy quyền. Thẻ được đưa vào một đầu đọc đặc biệt (thiết bị đầu cuối POS), chủ thẻ nhập mã PIN của mình trên bàn phím của thiết bị đầu cuối và người bán nhập số tiền mua. Thiết bị đầu cuối kiểm tra tính xác thực và sức mua của thẻ, và nếu có đủ tiền trong tài khoản, số dư thẻ sẽ giảm theo số tiền giao dịch. Tiền được chuyển vào tài khoản của người bán sau một phiên giao dịch với ngân hàng. Sơ đồ thanh toán bằng thẻ có vi mạch tích hợp được thể hiện trong Hình 2.6.
Hình 2.6 - Sơ đồ thanh toán bằng thẻ có tích hợp vi mạch
1. Nhập mã PIN và số tiền mua hàng.
Nhận dạng và xác minh khả năng thanh toán của thẻ.
Ghi số tiền mua hàng từ thẻ.
Thông tin về các hoạt động đã thực hiện.
Cập nhật danh sách đen.
Sổ đăng ký giao dịch.
Thanh toán giữa các ngân hàng.
Thanh toán của ngân hàng phục vụ với doanh nghiệp thương mại, dịch vụ.
Thanh toán của chủ thẻ với ngân hàng phát hành.
Thanh toán bằng thẻ có tích hợp vi mạch giúp tăng tốc đáng kể và đơn giản hóa quá trình thanh toán, không yêu cầu sử dụng liên tục đường dây viễn thông. Thẻ thông minh có nhiều cấp độ bảo mật hơn thẻ từ nên an tâm hơn khi sử dụng. Các khía cạnh kỹ thuật của định nghĩa thẻ nhựa được xem xét trong bài báo khuyến khích tác giả xem xét thêm bản chất kinh tế của chúng.
Đặc điểm chính của thẻ nhựa ngân hàng như một loại hệ thống thẻ nhựa là, không phải là tiền và bất kể mức độ hoàn thiện kỹ thuật, nó lưu trữ một bộ thông tin nhất định hoặc cung cấp quyền truy cập vào cơ sở dữ liệu, cho phép nó hoạt động như một của các phương tiện tiến bộ trong việc tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt trong phạm vi lưu thông tiền tệ, góp phần làm phức tạp và tăng cường tính năng động của các dịch vụ tài chính.
Việc sử dụng thẻ ngân hàng để thanh toán mua hàng (nhận tiền mặt) chỉ có thể thực hiện được sau khi được sự cho phép của tổ chức phát hành (ủy quyền của thẻ). Việc mua hàng trong hệ thống phân phối bằng thẻ ngân hàng được thực hiện như sau (Hình 2.7).
Phổ biến nhất là thẻ có dải từ tính, trên đó có ba rãnh được phân bổ. Một trong số chúng được thiết kế để ghi đè dữ liệu trong mỗi giao dịch thẻ và hai thẻ còn lại được sử dụng cho mục đích nhận dạng. Trước khi cấp thẻ cho khách hàng, một số đặc điểm nhận dạng được in nổi trên bề mặt thẻ: họ, tên, chữ viết tắt của khách hàng, số tài khoản, mẫu chữ ký, thời hạn hiệu lực, v.v. Thông tin tương tự được nhập trên bản nhạc đầu tiên và thứ hai.
Hình 2.7 - Mua hàng trong mạng lưới phân phối bằng thẻ ngân hàng
1. chủ thẻ ngân hàng cung cấp cho nhân viên thu ngân để đặt vào thiết bị đầu cuối điện tử và quay số mã PIN của mình;
2. thiết bị đầu cuối đọc dữ liệu từ thẻ, nhân viên thu ngân gõ từ bàn phím số tiền mà chủ sở hữu thanh toán;
Ngân hàng phát hành xác nhận giao dịch;
Thiết bị đầu cuối ghi nợ số tiền mua hàng từ thẻ ngân hàng và lập một phiếu (phiếu có chữ ký của chủ thẻ). Đồng thời, chủ thẻ nhận hàng đã mua, liên phiếu và trả thẻ cho mình;
Cuối mỗi ngày làm việc, doanh nghiệp kinh doanh chuyển các phiếu đã phát hành trong ngày cho ngân hàng phục vụ. Họ ghi lại các hoạt động được thực hiện;
Ngân hàng mua kiểm tra tất cả các phiếu và chuyển tổng số tiền của họ vào tài khoản thanh toán của công ty thương mại;
Bên mua gửi cho trung tâm xử lý thông tin về các giao dịch sử dụng thẻ ngân hàng mà bên phát hành không phải là bên mua;
Trung tâm xử lý xử lý thông tin được cung cấp và chuyển thông tin đó đến sự chú ý của những người tham gia để họ dàn xếp chung;
Ngân hàng thanh toán hoàn trả các nghĩa vụ chung của các ngân hàng tham gia bằng cách ghi nợ số tiền tương ứng từ tài khoản đại lý của ngân hàng phát hành do ngân hàng đó duy trì và ghi có vào tài khoản đại lý của ngân hàng mua;
Nhà phát hành ghi nợ số tiền mua, bao gồm cả phí, từ tài khoản của khách hàng.
Do đó, thẻ từ chỉ được sử dụng cho mục đích nhận dạng và không mang thông tin về trạng thái hiện tại của tài khoản thẻ và các hạn chế được áp dụng. Đặc tính kỹ thuật của nó là không thể mang một lượng lớn thông tin và có mức độ bảo vệ thấp trước sự truy cập trái phép. Những khuyết điểm tương tự cũng được khắc phục khi sử dụng thế hệ thẻ tiếp theo - thẻ thông minh.
Thẻ thông minh lưu trong bộ nhớ thông tin về trạng thái của tài khoản thẻ và về một vài giao dịch gần đây nhất với thẻ. Thẻ như vậy là đa chức năng, có khả năng bảo vệ cao chống lại sự truy cập trái phép và cho phép ủy quyền ở chế độ ngoại tuyến. Trong trường hợp này, không cần kết nối trực tiếp ổ cắm với trung tâm xử lý. Thẻ trao đổi thông tin với thiết bị đầu cuối điện tử và quá trình “nhận dạng” diễn ra, sau đó số dư tiền trên thẻ sẽ giảm theo số tiền mua hàng. Do đó, thời gian nhận được ủy quyền giảm đi nhiều lần. Trong ngày, công ty giao dịch gửi thông tin về các giao dịch đã thực hiện cho trung tâm xử lý. Nó tạo thành một sổ đăng ký thanh toán cho các giao dịch thẻ và thu hút sự chú ý của tất cả những người tham gia. Thông thường, tiền được ghi có vào tài khoản của người bán bởi người mua trong cùng một ngày.
“Ngân hàng trực tuyến” có thể được coi là một loại hình sử dụng công nghệ “ngân hàng-khách hàng”, có nghĩa là trước hết, quản lý khách hàng bằng tài khoản ngân hàng của họ mà không cần rời khỏi nhà (văn phòng) của họ. Công nghệ này trong một số trường hợp cho phép bạn làm việc ở chế độ đa tiền tệ, tức là thực hiện các hoạt động bằng một số loại tiền tệ (tất nhiên không tính các hoạt động bằng đơn vị tiền tệ quốc gia).
Các công nghệ giải quyết và thanh toán được sử dụng trên Internet (cái gọi là tiền kỹ thuật số) tạo thành một phân khúc mới của thị trường tiền tệ. Có thể chia theo điều kiện thành 5 loại, 3 loại đầu tiên yêu cầu khách hàng phải có thẻ tín dụng ngân hàng và người bán phải có thỏa thuận với ngân hàng về việc chấp nhận thẻ để thanh toán (Hình 2.8).
Hình 2.8 - Công nghệ định cư và thanh toán trên Internet
Trao đổi văn bản rõ ràng. Đây là cách dễ nhất để thanh toán trực tuyến - bằng thẻ tín dụng (như khi đặt hàng qua điện thoại), với tất cả thông tin cần thiết được chuyển qua Internet (số thẻ, tên và địa chỉ của chủ sở hữu) mà không có bất kỳ biện pháp phòng ngừa đặc biệt nào. Nhược điểm là rõ ràng: thông tin có thể dễ dàng bị chặn và sử dụng để gây bất lợi cho chủ thẻ. Phương pháp này hiện nay thực tế không được sử dụng.
Sử dụng mã hóa thông tin. Đây là một tùy chọn an toàn hơn để thanh toán bằng thẻ tín dụng, với tất cả thông tin được truyền qua Internet bằng các giao thức phiên bảo mật. Mặc dù hầu như không thể chặn thông tin trong khi giao dịch, nhưng thông tin đó có nguy cơ bị truy cập trái phép vào máy chủ của người bán. Cũng có khả năng bị làm giả hoặc thay thế số nhận dạng bởi cả người bán và người mua.
3. Sử dụng danh tính. Tùy chọn sử dụng thẻ tín dụng trên Internet này đáng tin cậy hơn nhiều, vì trong trường hợp này, các giao thức trao đổi thông tin an toàn đặc biệt được sử dụng bằng chứng chỉ số và chữ ký số xác nhận khách hàng và người bán, ngoại trừ việc từ chối thực hiện các điều khoản của thỏa thuận và việc thay thế các mã nhận dạng.
hệ thống thanh toán bù trừ. Khi sử dụng thanh toán bù trừ trên Internet, khách hàng không có nghĩa vụ tiết lộ dữ liệu cá nhân và ngân hàng của mình cho cửa hàng. Thay vào đó, anh ta chỉ báo cáo ID hoặc tên của mình trong hệ thống, sau đó cửa hàng nhận được xác nhận hoặc từ chối thanh toán. Trên thực tế, việc thanh toán cho cửa hàng được đảm bảo, trong khi khách hàng chuyển dữ liệu của mình sau khi sử dụng các giao thức được bảo mật tốt (không nhất thiết phải qua Internet) đến một hệ thống mà chúng cũng được bảo vệ an toàn. Tiền được gửi vào hệ thống theo bất kỳ cách nào có sẵn cho khách hàng. Hệ thống cũng cấp chứng chỉ số nhận dạng khách hàng và người bán và sử dụng chữ ký số điện tử.
Tiền điện tử. Một loại hình định cư và thanh toán mang tính cách mạng trên Internet là tiền mặt kỹ thuật số - số lượng rất lớn (tệp điện tử), đóng vai trò của tiền giấy và tiền xu. Các phương pháp mật mã hiện đại đảm bảo hoạt động đáng tin cậy của chúng. Chi phí vận hành của một hệ thống như vậy là tối thiểu. Ngoài ra, tiền mặt kỹ thuật số có thể ẩn danh hoàn toàn, vì nó không mang bất kỳ thông tin nào về khách hàng đã chi tiêu. Một biến thể của tiền mặt kỹ thuật số có thể là séc kỹ thuật số. Tiền mặt kỹ thuật số có thể được dựa trên thực tế cả trong máy tính cá nhân và thẻ thông minh.
Các ngân hàng Nga đã trở nên quan tâm đến khả năng của Internet trong những năm gần đây. Điều này trước hết là do công nghệ cung cấp dịch vụ ngân hàng qua Internet giúp giảm chi phí hoạt động ngân hàng khoảng 10 lần.
Hệ thống ngân hàng-khách hàng chủ yếu do chính các ngân hàng cần. Tất nhiên, không phải dành cho tất cả mọi người, mà dành cho những người làm việc thành công và mở rộng cơ sở khách hàng của họ. Đồng thời, các ngân hàng vẫn khó đánh giá hiệu quả tài chính của các hệ thống này.
Theo quan điểm của khách hàng, ưu điểm quan trọng nhất của dịch vụ ngân hàng điện tử là khả năng thu thập thông tin bất kỳ lúc nào trong ngày (cùng với việc sử dụng các tính năng khác). Nhưng nhìn chung, đối với khách hàng của ngân hàng (cả cá nhân và pháp nhân), yếu tố chính khiến họ không tham gia vào số lượng người dùng của hệ thống đó vẫn là số tiền thanh toán cho các dịch vụ của hệ thống.
Tài liệu tương tự
Khái niệm về một sản phẩm ngân hàng. Nguyên tắc làm việc với thẻ nhựa. Phân tích các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho các cá nhân và pháp nhân. Triển vọng cải thiện hoạt động và dịch vụ tiền mặt tại các ngân hàng thương mại của Liên bang Nga.
luận án, bổ sung 06/02/2014
Vài nét về hoạt động của ngân hàng thương mại thẻ nhựa. Hệ thống thanh toán và những người tham gia. Phân tích hoạt động thụ động và chủ động, tuân thủ các tiêu chuẩn kinh tế của một ngân hàng thương mại, kết quả tài chính và hoạt động với thẻ nhựa.
luận án, bổ sung 06/12/2009
Thẻ nhựa ngân hàng là một trong những loại hình thanh toán không dùng tiền mặt. Phân tích hoạt động ngân hàng bằng thẻ nhựa trên ví dụ của Ngân hàng Nông nghiệp Nga. Xác nhận khả năng thanh toán. Phân tích việc tổ chức công việc, cũng như hoạt động chủ động và thụ động.
luận văn, bổ sung 03/08/2014
Đặc điểm chung của chi nhánh Abakan số 8602 với tư cách là một chủ thể của thị trường dịch vụ ngân hàng. Hoạt động tín dụng của ngân hàng, công việc cung cấp các nguồn lực của nó. Tổ chức và điều tiết các quan hệ tiền tệ, giao dịch tiền mặt. Các thao tác với thẻ ngân hàng.
báo cáo thực tập, bổ sung 18/09/2012
Phân loại và các loại thẻ ngân hàng. Tình trạng hiện tại của hệ thống ngân hàng của Liên bang Nga. Tổ chức hoạt động kinh doanh thẻ nhựa tại Công ty Cổ phần “Tín dụng Miền Bắc”. Cải tiến hệ thống hoạt động với thẻ nhựa ở Nga.
luận án, bổ sung 19/11/2014
Quy trình thanh toán bằng thẻ nhựa và đặc điểm của hệ thống thanh toán được sử dụng. Phân tích thực trạng và các vấn đề của thị trường thẻ nhựa ở Nga. Đánh giá công việc với thẻ nhựa về ví dụ của một ngân hàng, các đề xuất để cải thiện nó.
luận văn, bổ sung 02/09/2011
Khái niệm và các loại thẻ nhựa. Quy định quản lý hoạt động với thẻ nhựa. Phân tích các nghiệp vụ với thẻ ngân hàng của công ty cổ phần “VTB”. Kinh nghiệm sử dụng thẻ nhựa của nước ngoài. Thẻ nhựa trong điều kiện kinh tế bất ổn.
luận án, bổ sung 16/08/2010
Các loại thẻ ngân hàng. Căn cứ quy phạm pháp luật của hoạt động với thẻ ngân hàng. Tổ chức công việc với thẻ tín dụng tại Ngân hàng Tái thiết và Phát triển Ural. Phát triển và cải tiến hoạt động với thẻ tín dụng. Bảo mật ngân hàng.
hạn giấy, bổ sung 06/04/2015
Các khía cạnh lý thuyết về thẻ nhựa ngân hàng, lịch sử ra đời của chúng, các loại và ưu điểm, hoạt động cơ bản và quy định quản lý. Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh ngành nhựa tại NHTMCP "BTA-Syzran". Khuyến nghị để cải thiện nó.
luận án, bổ sung 17/09/2013
Phân tích lý luận về đặc điểm hoạt động ngân hàng bằng thẻ nhựa trong hệ thống các phương thức phục vụ khách hàng hiện đại. Các loại hệ thống thanh toán toàn cầu được hình thành bằng cách sử dụng thẻ nhựa. Đối tượng của thị trường lưu thông thẻ nhựa.
Chủ đề: Tổ chức công việc với thẻ nhựa
Loại: Giáo trình | Kích thước: 100,33K | Lượt tải: 139 | Được thêm vào 13/10/10 lúc 12:30 | Đánh giá: +6 | Bài tập thêm
Giới thiệu 3
1. Cơ sở lý luận về tổ chức công tác thẻ nhựa trong ngân hàng thương mại 5
1.1 Bản chất và các loại thẻ ngân hàng 5
1.2 Những nguyên tắc cơ bản về tổ chức hoạt động của ngân hàng thương mại thẻ nhựa 11
2. Phân tích hoạt động của ngân hàng thương mại thẻ nhựa (theo ví dụ của Hội đồng Bảo an Liên bang Nga) 19
2.1 Đặc điểm tổ chức và kinh tế của Hội đồng Bảo an Liên bang Nga 19
2.2 Phân tích hệ thống tổ chức công việc bằng thẻ nhựa trong ngân hàng thương mại 22
2.3 Phân tích khả năng sinh lời của hoạt động kinh doanh thẻ nhựa 28
3. Phát triển các hoạt động với thẻ nhựa trong Hội đồng Bảo an Liên bang Nga 31
Kết luận 37
Xưởng 39
Tài liệu tham khảo 40
Phụ lục 43
Giới thiệu
Đối với các tổ chức tín dụng, thẻ nhựa là một vật thu hút thêm vốn, tăng khả năng cạnh tranh và uy tín, sẵn có các bảo lãnh thanh toán, giảm chi phí sản xuất, hạch toán và xử lý tiền giấy, giảm thiểu chi phí thời gian và tiết kiệm sức lao động của con người. . Đây chỉ là danh sách chưa đầy đủ về những ưu điểm của thẻ nhựa đã giúp chúng được công nhận trên thị trường thế giới.
Thẻ nhựa là phương tiện thanh toán đa năng, là chìa khóa truy cập để quản lý tài khoản ngân hàng và cho phép chủ sở hữu thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại các doanh nghiệp thương mại và dịch vụ khác nhau, nhận tiền mặt, đồng thời được hưởng các dịch vụ bổ sung khác và một số lợi ích nhất định.
Mục đích của công việc này là xây dựng phương hướng phát triển hoạt động với thẻ nhựa trong Hội đồng Bảo an Liên bang Nga dựa trên cơ sở nghiên cứu tài liệu lý thuyết và kinh nghiệm thực tế trong việc tổ chức công việc với thẻ nhựa.
Căn cứ vào mục tiêu cần giải quyết các công việc sau:
Xem xét bản chất và các loại thẻ ngân hàng;
Mô tả công nghệ làm việc với thẻ nhựa;
Nghiên cứu việc tổ chức làm việc với thẻ nhựa trong Hội đồng Bảo an Liên bang Nga;
Đề xuất các hướng phát triển chính của thẻ nhựa trong Hội đồng Bảo an Liên bang Nga.
Đối tượng nghiên cứu của đề tài là các ngân hàng thương mại của Hội đồng Bảo an Liên bang Nga. Đối tượng của nghiên cứu là các nghiệp vụ với thẻ nhựa trong ngân hàng thương mại.
Trong quá trình nghiên cứu, các phương pháp tổng hợp và đặc biệt của tri thức khoa học được sử dụng: lôgic biện chứng, hệ thống, phân tích cấu trúc và chức năng, phân nhóm, so sánh, biểu diễn đồ thị và kinh tế - thống kê kết quả nghiên cứu, v.v.
Cơ sở phương pháp luận của nghiên cứu là: các quy định, quy chế, chỉ thị đặc biệt và các văn bản quy định và hành vi khác do Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga xây dựng; trợ cấp giáo dục và phương pháp; tài liệu tham khảo và hệ thống thông tin "Tư vấn cộng".
Cơ sở để viết nên tác phẩm là công trình của các nhà khoa học-kinh tế trong và ngoài nước, như A.A. Andreev, A.G. Morozov, A.I. Loginov, Yu.V. Perlin, E.V. Sokolov cũng như dữ liệu tĩnh từ các ấn phẩm trong ngành.
Thư mục
- Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga (Phần thứ hai) ngày 26 tháng 1 năm 1996 số 14-FZ (được sửa đổi bởi Luật Liên bang ngày 2 tháng 2 năm 2009 số 19-FZ).
- Luật Liên bang của Liên bang Nga “Về Ngân hàng và Hoạt động Ngân hàng” ngày 2 tháng 12 năm 1990 số 395-I (được sửa đổi bởi Luật Liên bang ngày 27 tháng 7 năm 2009 số 150-FZ).
- Luật Liên bang “Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga (Bank of Russia)” ngày 10 tháng 7 năm 2002 số 86-FZ (được sửa đổi bởi Luật Liên bang ngày 03 tháng 5 năm 2009 số 60-FZ).
- Quy định của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga "Về thanh toán không dùng tiền mặt tại Liên bang Nga" ngày 3 tháng 10 năm 2002 N 2-P (được sửa đổi ngày 11 tháng 6 năm 2008).
- Quy định của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga "Về thủ tục hình thành các tổ chức tín dụng dự phòng các khoản thiệt hại có thể xảy ra đối với các khoản cho vay, khoản vay và các khoản nợ tương đương" ngày 26 tháng 3 năm 2004 N 254-P (được sửa đổi vào ngày 20 tháng 3 năm 2007 ).
- Quy định của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga "Về việc phát hành thẻ ngân hàng và các nghiệp vụ sử dụng thẻ thanh toán" ngày 24 tháng 12 năm 2004 N 266-P.
- Luật Liên bang "Về việc sử dụng máy tính tiền trong việc thực hiện các khoản thanh toán bằng tiền mặt và (hoặc) các khoản thanh toán bằng thẻ thanh toán" ngày 22 tháng 5 năm 2003 số 54-FZ.
- Nghị định của Chính phủ Liên bang Nga “Về việc phê duyệt quy chế thực hiện quyết toán tiền mặt và (hoặc) quyết toán bằng thẻ thanh toán không sử dụng máy tính tiền” ngày 31 tháng 3 năm 2005 N 171.
- Thư của Bộ Tài chính Liên bang Nga "Về việc ghi nhận cho mục đích thuế các chi phí dưới hình thức hoa hồng cho ngân hàng để chuyển tiền lương vào tài khoản cá nhân của nhân viên của một tổ chức mở trong hệ thống thẻ ngân hàng" ngày 13.07 .2005 N 03-03-04 / 1/74.
- Sắc lệnh của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga “Về việc triển khai hoạt động sử dụng thẻ ngân hàng của các hệ thống thanh toán quốc tế và của Nga trên lãnh thổ Liên bang Nga nhằm thực hiện sắc lệnh của Tổng thống Liên bang Nga“ Về việc thay đổi mệnh giá tiền giấy Nga và thang giá ”ngày 4 tháng 8 năm 1997 số 822” ngày 12 tháng 12 năm 1997 N 48-U.
- Ngân hàng và ngân hàng: SGK / ed. I.T. Balabanova - St.Petersburg. : Peter, 2002. - 304 tr.
- case: SGK / Ed. Tiến sĩ Econ. khoa học, prof. G.G. Korobova - M .: Yurist, 2006. - 751 tr.
- Ngân hàng: sách giáo khoa. - Lần xuất bản thứ 2, sửa đổi. và bổ sung / ed. O.I. Lavrushina - M.: Tài chính và thống kê, 2009. -672 tr.
- Bystrov, L.V. Thẻ nhựa / L.V. Bystrov, A.S. Voronin, A. Gamolsky - M.: BDC-Press, 2008. - 624 tr.
- Ginzburg, A.I. Thẻ nhựa / A.I. Ginzburg - St.Petersburg. : Peter, 2004. - 182 tr.
- Kaledina, A. Giá của thẻ tín dụng / A. Kaledina // Izvestia - Số 214. - 22.09.08. - tr.6.
- Korovyakovsky, D.G. Vấn đề phát triển thẻ nhựa (ngân hàng) ở Nga / D.G. Korovyakovsky // Tài chính và tín dụng - 2009. - Số 47. - Tr 24-28.
- Korovyakovsky, D. G. Thực hiện các khu định cư bằng thẻ nhựa (ngân hàng) ở Nga và Hoa Kỳ / D. G. Korovyakovsky // Tài chính và Tín dụng - Số 48. - 2008. - Tr20-26.
- Korovyakovsky, D. G. An ninh kinh tế và pháp lý trong lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt bằng thẻ nhựa (ngân hàng) / D. G. Korovyakovsky // Tài chính và Tín dụng - Số 1. - 2008. - Tr8-15.
- Latysheva, N.V. Một số khía cạnh của sự phát triển công nghệ thanh toán ở Nga và các nước không thuộc SNG / N. V. Latysheva // Tài chính và tín dụng-№12. - 2007. - S.30-38.
- Magomedov, G.I. Hình thành và phát triển các công nghệ ngân hàng để làm việc với séc và thẻ tín dụng / G. I. Magomedov // Tài chính và tín dụng - Số 3. - 2009. - Tr.15-18.
- Thẻ nhựa Orlova, E. V. Kế toán và thuế / E. V. Orlova - M .: Status-KVO, 2005. - 358 tr.
- Sự phát triển của ngành ngân hàng Liên bang Nga năm 2009 // Bản tin Ngân hàng Liên bang Nga - Số 1. - Năm 2010.
- Rogachev, A. Thẻ ngân hàng: ưu và nhược điểm / A. Rogachev // Công nghệ ngân hàng - 2007. - Số 9. - Tr. 14-17.
- Rubinstein, T.B. Thẻ nhựa / T.B. Rubinstein, O.V. Miroshkina - M.: Helios ARV, 2005. - 524 tr.
- Tokareva, A.B. Thẻ thanh toán: trạng thái thực và các cơ hội chưa thực hiện / A. B. Tokareva // Tiền và Tín dụng - 2009. - Số 10. - Tr 12-15.
- Tershukova, M. B. Hiện trạng và triển vọng phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng cho cá nhân / M. B. Tershukova // Bản tin của Trường Đại học Kinh tế Bang Samara - Số 11. - 2007. - Tr 127-130.
- Torkhov, V.L. Thẻ tín dụng / V.L. Torkhov // Công việc định cư và hoạt động trong một ngân hàng thương mại - Số 2. - 2005. - Tr.16-17.
- Rodionov, I. V. Động thái của thị trường các sản phẩm thẻ / I. V. Rodionov // Tài chính và Tín dụng - Số 39. - 2009. - S.19-21.
- Yurzhik, P. Thẻ thanh toán 1870-2006: bách khoa toàn thư: per. từ tiếng Séc. /P. Yurzhik - M.: Alpina Business Books, 2007. - 296 tr.
- Trang web chính thức của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga: - Chế độ truy cập: www / cbr / ru.
