Analyse van de organisatie van het werk met bankkaarten. Cursussen: Organisatie van werk met plastic kaarten
Met een bankkaart kunt u twee hoofdtypen bewerkingen uitvoeren: het ontvangen van contante en niet-contante betalingen voor diensten.
Er worden commissies in rekening gebracht voor transacties met bankkaarten voor overboekingen, geldopnames aan geldautomaten en geldautomaten van hun eigen en andere banken en niet-contante betalingen voor goederen en diensten. Dit komt doordat het afhandelen van contante transacties de bank meer kost, waardoor de vergoeding die zij de klant hiervoor in rekening brengt hoger is. Bovendien worden bij kredietbetalingsschema's de commissie en het percentage van het uitgegeven contante bedrag onmiddellijk op de rekening van de houder bijgeschreven, in tegenstelling tot "winkeltransacties", waarvoor een rentevrije periode geldt. Westerse banken brengen meestal geen commissie in rekening voor het betalen van goederen en diensten met een kaart.
In Rusland brengen sommige banken voor deze transacties kosten in rekening, maar deze zijn lager dan voor geldopnames.
De meeste betalingssystemen met kaarten maken transacties mogelijk die plaatsvinden in een andere valuta dan de valuta van de kaartrekening, d.w.z. conversie operaties. In Russische systemen wordt dit tarief, of met andere woorden, het bedrag van de conversievergoeding vastgesteld door de afwikkelingsbank van het systeem of de uitgevende bank. Hoe dan ook, een klant die een roebelkaart gebruikt om zijn aankoop in dollars te betalen, moet van tevoren weten hoeveel duurder het hem gaat kosten dan het bedrag dat hij op het strookje heeft ondertekend.
Doorgaans brengen zowel Russische als buitenlandse banken een bepaald percentage in rekening voor elke transactie die met een kaart wordt uitgevoerd. Maar door voor de klant te vechten, verlagen de banken de kosten die in rekening worden gebracht, en krijgt de klant de mogelijkheid om een kaart te kiezen van een bank waarvan de financiële voorwaarden de voorkeur hebben.
Er zijn over de hele wereld veel verschillende plastic kaarten in omloop, die verschillen qua functionaliteit en gebruikstechnologie. In de leerboeken van E.F. Zhukova, V.I. Kolesnikova, O.I. Lavrushin et al. er zijn nogal wat classificaties van kaarten op basis van verschillende criteria:
Tabel 1.1 - Classificatie van bankkaarten
|
Classificatie teken |
Soorten kaarten |
|
Via verrekeningsmechanisme |
ь bilaterale systemen - zijn ontstaan op basis van bilaterale overeenkomsten tussen deelnemers aan de schikking (gesloten netwerk); b multilaterale systemen - bieden kaarthouders de mogelijkheid om goederen op krediet te kopen bij verschillende handelaren en serviceorganisaties die deze kaarten als betaalmiddel erkennen. |
|
Per soort betaling |
b creditcards die verband houden met het openen van een kredietlijn bij een bank; b debetkaarten - gebruikt om goederen en diensten te betalen door bedragen rechtstreeks van de bankrekening van de betaler af te schrijven. |
|
Door de aard van het gebruik |
b persoonlijke kaarten - uitgegeven door banken aan particulieren: hun solvabele klanten, evenals andere personen na analyse van de “kredietgeschiedenis” van laatstgenoemden en het openen van een lopende rekening bij de bank of het doen van een borgsom; b bedrijfskaarten - uitgegeven aan rechtspersonen onder hun garanties en zekerheid, ook na analyse van de solvabiliteit van de rechtspersoon. |
In tabel 1.2. De indeling van kaarten in groepen volgens functionele criteria wordt gepresenteerd.
Tabel 1.2 - Indeling van kaarten in groepen op basis van functionaliteit
In Rusland zijn internationale betaalkaarten in omloop: VISA, Mastercard, Eurocard, AmericanExpress, evenals binnenlandse kaarten - STB, Juniorcard, enz.
De voordelen en kenmerken van plastic kaarten worden weergegeven in Tabel 1.3.
Tabel 1.3 - Voordelen en kenmerken van plastic kaarten
Organisaties zijn vooral geïnteresseerd in de mogelijkheid om plastic kaarten als ‘salariskaarten’ te gebruiken. Bij het sluiten van een overeenkomst met de Bank ontvangen medewerkers van de organisatie plastic kaarten waarop salarissen worden berekend (salarissen worden binnen één dag overgezet naar medewerkerskaarten). We presenteren de voordelen van het gebruik van plastic kaarten in Tabel 1.4.
Tabel 1.4 - Voordelen van het gebruik van plastic kaarten
|
Functies en mogelijkheden |
|
|
Salaris |
|
|
Individueel en zakelijk |
|
De eigenaardigheid van verkopen en geldopnames met kaarten is dat tijdens deze operaties die worden uitgevoerd door winkels en banken, goederen en contant geld onmiddellijk aan klanten worden verstrekt, en dat geld voor de terugbetaling ervan meestal na enige tijd (meestal 2-- 3 dagen). De uitgevende bank staat garant voor de nakoming van betalingsverplichtingen die voortvloeien uit het onderhoud van plastic kaarten.
Daarom blijven de kaarten gedurende de gehele geldigheidsduur eigendom van de bank en ontvangen klanten-kaarthouders ze alleen voor gebruik. De aard van de garanties van de uitgevende bank hangt af van de betalingsbevoegdheid die aan de klant is verleend en die per kaartklasse is vastgelegd.
Zo openen zich vrijwel onbeperkte mogelijkheden van moderne betalingssystemen bij het gebruik van plastic bankkaarten, die de voordelen van een bankrekening en contant geld combineren.
Transacties met plastic kaarten hebben nieuwe perspectieven geopend voor financiële dienstverlening aan klanten en daarmee de mogelijkheden uitgebreid om bankwinsten te genereren.
Deskundigen van het HSE Laboratorium voor Economisch en Sociologisch Onderzoek hebben de Russische markt voor plastic kaarten bestudeerd en zijn nu klaar om de regering en het ministerie van Financiën te ondersteunen, die contante betalingen in de economie willen beperken. Om de markt te laten ontwikkelen is het noodzakelijk om de betalingssystemen van Visa en MasterCard te dwingen de tarieven enigszins te verlagen en contante betalingen te beperken.
Russen zijn niet erg actief in het gebruik van financiële instrumenten die verband houden met niet-contante betalingen. Volgens een onderzoek van het Nationaal Agentschap voor Financieel Onderzoek had in april 2011 51% van de Russen plastic kaarten, en 40% had ze niet en was ook niet van plan ze te hebben. Kaarten zijn nodig voor rijkere mensen, zegt 27% van de Russen, en 23% weet niet hoe ze ze moeten gebruiken, 8% is van mening dat er te veel problemen zijn met het vinden van geldautomaten. Ongeveer 53% van de Russen gebruikt kaarten alleen om geld op te nemen.
Rusland loopt achter op ontwikkelde en zelfs ontwikkelingslanden als het gaat om het aantal kaarten per hoofd van de bevolking. Het grootste aantal kaarten per inwoner bevindt zich in Korea (4,95), de VS (3,79) en Singapore (3,42). Rusland (0,96) bevindt zich op hetzelfde niveau als Mexico (0,90) en Italië (1,17). Ondanks het feit dat Italië het meest “non-card” land van Europa is.
Sberbank werd de leider in het uitgeven van kaarten. Het aantal kaarten is 7-8 keer hoger dan bij andere banken. De tweede plaats is voor VTB, de derde voor Alfa-Bank. Het concentratieproces gaat door. Het aantal banken dat kaarten uitgeeft is sinds 2008 gedaald van 709 naar 679. Tegelijkertijd neemt de winstgevendheid van kredietinstellingen af. Ook het aantal bankfilialen neemt af. Van 2005 tot 2012 daalde het met 13%. Het aantal Sberbank-filialen is gehalveerd. De bevolking heeft geen filialen nodig, maar geldautomaten.
De Russische markt van betalingssystemen wordt gekenmerkt door een totaal gebrek aan onafhankelijkheid en een duopolie van twee internationale spelers Visa en MasterCard. De kenmerken van deze betaalsystemen presenteren we in Tabel 1.5.
Tabel 1.5 - Kenmerken van Visa- en MasterCard-betalingssystemen
|
Kaartsoort |
Mogelijkheden |
Beperkingen |
|
"Visa Electron" en "Maestro" |
|
|
|
"Visa Classic" en "Master Card Standaard" |
U kunt niet alleen basistransacties uitvoeren, maar ook transacties zonder een kaart te tonen. Dit heeft betrekking op het betalen voor goederen en diensten op internet, het boeken van hotels, het bestellen van tickets, het huren van een auto, enz. |
U heeft toestemming nodig om geld af te schrijven, bevestig dit met een speciaal wachtwoord, dat u kunt verkrijgen bij de geldautomaat in het eenmalige wachtwoordmenu |
|
"Visa Gold" en "Mastercard Gold" |
Ze zijn een symbool van prestige en rijkdom en niets meer. |
De tarieven voor kaarten van beide betalingssystemen zijn hetzelfde, bovendien zijn beide betalingssystemen even wijdverspreid over de hele wereld.
De vrij snelle verspreiding van bankkaarten bewijst dat deze vorm van betalen gunstig is voor de belangrijkste deelnemers aan het systeem.
Daarom worden plastic kaarten momenteel erkend als de handigste manier om betalingen te doen.
Momenteel zijn er verschillende soorten kaarten. Elk type heeft zijn eigen mogelijkheden en kenmerken, die afhankelijk zijn van het type kaart. Daarnaast zijn er kenmerken die typisch zijn voor alle soorten kaarten.
Transacties met plastic kaarten hebben nieuwe perspectieven geopend voor financiële diensten aan klanten, de mogelijkheden vergroot om bankwinsten te genereren door commissies te ontvangen, het aantal klanten te vergroten door een nieuw soort dienst aan te bieden en de kosten voor het afhandelen van contante omzet te verlagen.
De snelle groei van de markt voor plastic kaarten vereist een voortdurende verbetering van de basismogelijkheden en beperkingen van betalingen met plastic kaarten
Ondanks de actieve ontwikkeling van dit gebied van het bankbedrijf is er in de praktijk echter nog geen methodologie ontwikkeld voor het beoordelen van dit soort activiteiten, wat de processen van prognoses en planning bemoeilijkt.
Ik wil u er nogmaals aan herinneren dat onze werken bedoeld zijn voor jonge bankmedewerkers of afgestudeerde studenten die hun carrière bij banken willen beginnen. Daarom mag je uit het gepresenteerde materiaal geen onconventionele analysemethoden verwachten met behulp van wiskundige methoden. Onze taak is alleen om lezers de basisprincipes van analyse te leren. Daarnaast zou ik graag willen stilstaan bij nog een kenmerk van het materiaal dat in dit artikel wordt gepresenteerd. Omdat onze artikelen heel vaak door studenten worden gebruikt bij het schrijven van wetenschappelijke werken (artikelen, rapporten, scripties en proefschriften), gebruiken we in het artikel gegevens van verschillende banken voor verschillende perioden van hun activiteit, om het kopiëren van onze teksten onmogelijk te maken. , waardoor studenten het werk niet als eigen ontwikkeling kunnen gebruiken.
De in het artikel gepresenteerde analyse bestaat uit twee delen, waarvan er één is gewijd aan de analyse van de plastic kaartmarkt waarin een bepaalde bank actief is. Het tweede deel is een analyse van de activiteiten van de bank met plastic kaarten.
Het ontbreken van een methodologie voor het analyseren en beoordelen van de ontwikkeling van de bankkaartmarkt in Rusland wordt verklaard door het feit dat ons land, in tegenstelling tot de westerse landen, niet voldoende ervaring heeft opgebouwd met het gebruik van bankkaarten, ook niet als instrument voor niet-contante betalingen. en daarom bestaat er geen theoretische basis voor de ontwikkeling van dergelijke analysetechnieken. Naar onze mening wordt een objectieve en tamelijk alomvattende benadering voor het analyseren van de markt voor plastic kaarten gepresenteerd in het werk van N.V. Ogureeva (www.abik.ru/asp/autoref_Ogureeva.pdf), waarin de volgende analysefasen worden geïdentificeerd:
Analyse van het gebruik van bankkaarten door natuurlijke personen en rechtspersonen;
- analyse van de marktvolumes voor bankkaarten;
- analyse van de infrastructuur van de bankkaartmarkt.
De informatiebasis voor de kwartaalanalyse is de rapportage die kredietinstellingen op kwartaalbasis aan de Bank of Russia verstrekken in formulier 0409250 “Informatie over transacties met betaalkaarten en de infrastructuur bedoeld voor het uitvoeren, met en zonder het gebruik van betaalkaarten, handelingen voor het uitgeven (ontvangen) van contant geld en betalingen voor goederen (werken, diensten).”
Om het volume van de markt voor bankkaarten te beoordelen, wordt de indicator gebruikt van het volume van de transacties die met bankkaarten worden uitgevoerd ten opzichte van het volume van het bbp, als de beoordeling als geheel wordt uitgevoerd voor de Russische markt.
Als de beoordeling van de regionale markt voor plastic kaarten (Rpl.region) wordt uitgevoerd, zal de formule een meer toegepast karakter hebben wanneer het volume van de transacties met plastic kaarten op het grondgebied van een bepaalde regio betrekking heeft op GRP.
Zoals Ogureeva opmerkt, kan de dynamiek van deze indicator niet alleen een verandering in de omvang en het kostenbelang van de markt karakteriseren, maar ook een indicator zijn van een verandering in de voorkeur voor kredietbetalingen met bankkaarten.
De analyse van infrastructuurindicatoren en het gebruik van bankkaarten (berekening en interpretatie van de resultaten) wordt weergegeven in Tabel 1.
Tabel 1. Prestatie-indicatoren van de markt voor plastic kaarten
| Naam indicator | Berekening van de indicator | Toelichtingen bij de beoordeling van de indicator |
|---|---|---|
| Aantal geldautomaten per 10.000 inwoners | Hiermee kunt u de infrastructuur van de plastic kaartmarkt van een specifieke stad, regio en Rusland als geheel evalueren. (Voor analyse moet er rekening mee worden gehouden dat deze indicator in ontwikkelde landen op het niveau van 8 tot 10 ligt). | |
| Aantal betaalautomaten, per 10 duizend mensen |  |
Hiermee kunt u de infrastructuur van de plastic kaartmarkt van een specifieke stad, regio en Rusland als geheel evalueren. (Voor analyse moet er rekening mee worden gehouden dat deze indicator in ontwikkelde landen varieert van 100 tot 200). |
| Volumes van transacties uitgevoerd via geldautomaten/POS-terminals per hoofd van de bevolking | Kenmerkend is het ontwikkelingsniveau van niet-contante betalingen onder de bevolking, dat wordt vergemakkelijkt door de mate van ontwikkeling van de marktinfrastructuur voor plastic kaarten. | |
| Gebruikspercentage van plastic kaarten als niet-contant instrument. berekeningen | Karakteriseert het gedrag van plastic kaarthouders. (Voor analyse moet er rekening mee worden gehouden dat deze indicator in ontwikkelde landen hoger is dan 1). De groei van de indicator in de dynamiek en de neiging ervan naar 1 en hoger worden positief gekarakteriseerd | |
| Aantal banken kaarten per hoofd van de bevolking |  |
Kenmerkend voor de activiteit van banken op de markt. Met een indicator kleiner dan 1 kunt u de markt beoordelen als zich ontwikkelend (voor ontwikkelde landen is de indicator 1–3). |
Figuur 1. Indicatoren voor de infrastructuur van bankkaartdiensten, 2010
Voor verder onderzoek naar de markt voor plastic kaarten kunt u gegevens van de Bank of Russia gebruiken, van waaruit u reeds berekende indicatoren kunt verkrijgen en beoordelingen kunt maken van de ontwikkelingsstand. www.asros.ru/media/File/news/Karlik-0 .pdf. Met behulp van dit of soortgelijke materialen (http://sibac.info/index.php/2009-07-01-10-21-16/2352-2012-04-27-09-07-10) kunnen we het volgende zeggen . Begin 2011 handhaafde de Russische betaalkaartmarkt een positieve ontwikkelingsdynamiek, zowel op het gebied van de uitgifte als de aanschaf van betaalkaarten (Tabel 2).
Tabel 2. Indicatoren die de ontwikkeling van de Russische betaalkaartmarkt kenmerken
| 2002 | 2003 | 2004 | 2005 | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Aantal uitgegeven betaalkaarten aan het begin van het jaar (duizend stuks) | 10 593 | 15 456 | 24 021 | 35 157 | 54 665 | 74 762 | 103 497 | 119 242 | 126 033 |
| 2 | Aantal uitgegeven betaalkaarten per inwoner, aan het eind van het jaar (st.) | 0,07 | 0,11 | 0,17 | 0,24 | 0,38 | 0,52 | 0,73 | 0,84 | 0,89 |
| 3 | Volume van transacties uitgevoerd met betaalkaarten* (miljard roebel) | 416,1 | 716,2 | 1 236,3 | 2 074,2 | 2 986,8 | 4 433,7 | 6 536,0 | 9 379,5 | 10 068,5 |
| 4 | Gemiddeld aantal transacties uitgevoerd met 1 kaart* (duizend roebel) | 39,3 | 46,3 | 51,5 | 59,0 | 54,6 | 59,3 | 63,2 | 78,7 | 79,9 |
| 5 | Verhouding van het volume van niet-contante transacties met betaalkaarten in Rusland tot het bbp** (%) | 0,4 | 0,6 | 0,9 | 1,6 | 1,5 | 1,4 | 1,8 | 2,1 | 2,5 |
Bron: Volgens de Bank van Rusland.
Uit onderzoek is gebleken dat, ongeacht de uitgever van de plastic kaart, de houders ervan meer gericht zijn op het ontvangen van contant geld dan op transacties voor niet-contante betaling van goederen en diensten, zoals blijkt uit de structuur van de transacties. Zo waren de geldopnames in de periode 2010-2011 qua aantal transacties bijna twee keer zo groot als het aantal niet-contante betalingstransacties (Fig. 2).
Figuur 2. Structuur van transacties met plastic kaarten van Russische betalingssystemen per 1 januari 2011
Door gebruik te maken van materialen die indicatoren bevatten voor de ontwikkeling van de markt voor plastic kaarten, kunnen we ook de volgende richtingen van de ontwikkeling ervan beoordelen:
Dynamiek van de ontwikkeling van de markt voor plastic kaarten van internationale en binnenlandse betalingssystemen (aantal kaarten, volume van transacties op plastic kaarten);
- structuur van de markt voor plastic kaarten naar type: betaling, krediet, betaling met rood staan, prepaidkaarten;
- structuur van retailbetalingen via verschillende apparaten: mobiel bankieren, geldautomaten, betaalautomaten;
- aantal uitgegeven kaarten per geldautomaat en één betaalautomaat;
- structuur van de markt voor plastic kaarten per type transactie: niet-contante betalingen, geldopnames;
- structuur van de markt voor plastic kaarten per activiteit: actieve kaarten (het verplaatsen van geld op een plastic kaart gedurende zes maanden), passieve plastic kaarten (er vindt geen geldverkeer plaats op een plastic kaartrekening);
Nadat we de analyse hebben uitgevoerd en de belangrijkste conclusies hebben geformuleerd over de ontwikkelingstrends van de markt voor plastic kaarten, gaan we verder met de basisprincipes van het analyseren van de activiteiten van een bepaalde bank met plastic kaarten. Als resultaat van de analyse is het noodzakelijk om te beoordelen in hoeverre de ontwikkelingstrends van de bank overeenkomen met de markt en om de oorzaken van tegenstrijdige trends te identificeren.
Analyse en beoordeling van de activiteiten van banken A en B met plastic kaarten
Bank A is een actieve deelnemer in de grootste betalingssystemen: NCC/UnionCard, VISA International, MasterCard Worldwide, China UnionPay, Zolotaya Korona, National Payment Card System (NSCP). Door deel te nemen aan elk van deze kan de bank een brede betalingsdienst aan klanten aanbieden, en een flexibel tariefbeleid zorgt voor een individuele benadering van elke klant, rekening houdend met zijn mogelijkheden en behoeften op het gebied van betalingsdiensten.
Om de plaats van de onderzochte bank op de markt voor plastic kaarten te bepalen, is het noodzakelijk om het volume aan transacties met plastic kaarten bij andere regionale banken te beoordelen. Als we bijvoorbeeld regio 1 beoordelen, kunnen we zeggen dat zowel lokale financiële en kredietorganisaties als filialen van banken op federaal niveau actief zijn op de bankkaartmarkt. Tegenwoordig zijn er zes onafhankelijke banken actief in de stad, die een aanzienlijke concurrentie met elkaar vormen, waaronder: Bank F, Bank B, Bank P, Bank T, Bank A. Daarnaast hebben Bank G en Bank O hun eigen eigen vestigingen in de stad.De hierboven genoemde banken bezetten hun niche in de bankkaartmarkt, wat een competitieve omgeving creëert.
Tabel 3. Volume plastic kaarten uitgegeven door stadsbanken
| Nee. | Naam van de bank | Waarde, st. | Afwijking | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2009/2008 | 2010/2009 | |||||||
| 2008 | 2009 | 2010 | (+), (-) | % | (+), (-) | % | ||
| 1 | Bank G | 180005 | 190563 | 205301 | 10558 | 5,9 | 14738 | 7,7 |
| 2 | Bank B | 83560 | 100120 | 110216 | 16560 | 19,8 | 10096 | 10,1 |
| 3 | Kan | 55503 | 55035 | 63767 | -468 | -0,8 | 8732 | 15,9 |
| 4 | Bank P | 37504 | 37262 | 39257 | -242 | -0,6 | 1995 | 5,4 |
| 5 | Bank O | 23570 | 25889 | 30544 | 2319 | 9,8 | 4655 | 18,0 |
| 6 | Bank T | 26137 | 25007 | 29843 | -1130 | -4,3 | 4836 | 19,3 |
| 7 | Bank F | 26585 | 26597 | 27172 | 12 | 0,0 | 575 | 2,2 |
Tabel 3 laat zien dat het volume plastic kaarten uitgegeven door vrijwel alle banken toeneemt, wat verklaard kan worden door de groeiende vraag naar dit bankproduct.
In 2008 bedroeg de uitgifte van plastic kaarten van Bank A 55.503 stuks, in 2009 daalde deze met 0,8% en in 2010 steeg deze met 15,9% of 8.732 stuks. en bedroeg 63.767 kaarten. Banken als Bank G en Bank B hebben op hun beurt aanzienlijk grotere emissievolumes dankzij een actief marketingbeleid en de uitbreiding van het aanbod aan producten en diensten met betrekking tot bankkaarten. Dus, in tegenstelling tot Bank A, geven toonaangevende banken pensioenkaarten uit, waar veel vraag naar is onder de bevolking, en daarnaast biedt Bank D haar klanten individuele betaalkaarten voor kinderen en een kortingsprogramma voor Visa-kaarten.
Een ander criterium voor het beoordelen van de plasticactiviteiten van een bank is de ontwikkeling van het acquisitienetwerk, dat wil zeggen het creëren door de bank van een infrastructuur die geldautomaten en betaalterminals omvat, waardoor de bank zowel haar eigen kaarten als kaarten van externe banken kan onderhouden. een vergoeding. Om de plaats van de bank op de markt te bepalen, moet men de kwantitatieve kant van de infrastructuurontwikkeling in ogenschouw nemen (Tabel 4).
Tabel 4. Aantal geïnstalleerde geldautomaten in 2008-2010
| Nee. | Naam van de bank | Waarde, st. | Afwijking | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2009/2008 | 2010/2009 | |||||||
| 2008 | 2009 | 2010 | (+), (-) | % | (+), (-) | % | ||
| 1 | Bank G | 130 | 131 | 129 | 1 | 0,8 | -2 | -1,5 |
| 2 | Bank B | 287 | 301 | 317 | 14 | 4,9 | 16 | 5,3 |
| 3 | Kan | 122 | 136 | 148 | 14 | 11,5 | 12 | 8,8 |
| 4 | Bank P | 29 | 29 | 31 | 0 | 0,0 | 2 | 6,9 |
| 5 | Bank O | 57 | 58 | 60 | 1 | 1,8 | 2 | 3,4 |
| 6 | Bank T | 32 | 35 | 37 | 3 | 9,4 | 2 | 5,7 |
| 7 | Bank F | 78 | 80 | 85 | 2 | 2,6 | 5 | 6,3 |
Uit Tabel 4 kun je zien dat Bank A in de verslagperiode niet over het grootste aantal geldautomaten beschikt, maar tegelijkertijd een vrij hoog groeipercentage kent in het aantal geldautomaten. Zo werden in 2008 122 apparaten geïnstalleerd, in 2009 steeg hun aantal met 11,5% of 14 eenheden, en in 2010 met 8,8% of 12 eenheden. De snelle groei van het aantal geldautomaten is te danken aan de toename van de uitgifte van bankkaartproducten als gevolg van de groeiende vraag ernaar, evenals aan de objectieve noodzaak om het netwerk voor het bedienen van plastic bankkaarten uit te breiden. Het aantal door de bank geïnstalleerde geldautomaten is een belangrijke factor bij het verhogen van de omzet van bankkaarten, maar een stijging van deze indicator zal ongetwijfeld een impact hebben op de groei van het volume van de geldopnames met kaarten.
Onderzoek naar de activiteiten van een bank met plastic kaarten zou moeten beginnen met het aandeel van de fondsen die op plastic kaartrekeningen worden opgehaald in het totale volume aan direct opvraagbare deposito's, en ook rekening houden met de dynamiek van de binnenkomende geldvolumes.
Om rekening te houden met de gelden van klanten die op plastic kaarten zijn ontvangen, opent de bank een rekening 'Rekeningen voor particulieren' (40817). Laten we de omvang van de monetaire middelen van klanten van Bank B op plastic kaartrekeningen analyseren (Tabel 5).
Tabel 5. Dynamiek van ingezamelde fondsen met plastic kaarten van individuen
| 01.01.2006 | 01.04.2006 | 01.07.2006 | 01.12.2006 |
|---|---|---|---|
| RUB 9.821 duizend | RUB 38.533 duizend | 19.079 duizend roebel. | 6.142 duizend roebel. |
Zoals uit de analyse van de gepresenteerde gegevens bleek, daalde het grootste volume aan monetaire middelen in april 2006, terwijl het minimumbedrag aan middelen daalde in december 2006. Dit feit wordt verklaard door het feit dat april traditioneel wordt beschouwd als een periode van actieve besparingen door individuen voor de komende zomervakantie. Terwijl december de periode vóór het nieuwe jaar is, die gepaard gaat met een stijging van de klantuitgaven aan cadeauaankopen.
Ontvangsten van geld op plastic kaartrekeningen in termen van economische inhoud kunnen worden toegeschreven aan aantrekkingen van individuen, daarom is het noodzakelijk om het aandeel van geld op plastic kaarten in het totale volume van de deposito's van huishoudens te berekenen. De verkregen resultaten zullen ons in staat stellen de omvang van de transacties van de bank met personen in de sector gerelateerd aan plastic kaarten te beoordelen.
Tabel 6. Dynamiek van het aandeel van attracties op plastic kaartrekeningen in het totale volume van attracties van individuen bij Bank B
Uit analyse van de verkregen gegevens bleek dat het geld op plastic kaartrekeningen een onbeduidend aandeel in de bank beslaat, niet meer dan één procent. Dit feit stelt ons in staat te oordelen dat dit soort activiteiten bij Bank B nog niet op grote schaal is ontwikkeld. Zoals hierboven vermeld, is een daling van het saldo van de plastic kaartrekeningen typisch voor het begin en het einde van het kalenderjaar, omdat dit te wijten is aan de aanwezigheid van feestdagen. Wat dat betreft is het aandeel attracties voor plastic kaarten in deze periodes minimaal. Tegelijkertijd moet worden opgemerkt dat het niet mogelijk was om een constante dynamiek te identificeren in de omvang van de aantrekking tot plastic kaarten, zoals bijvoorbeeld wordt waargenomen bij de aantrekking tot termijnrekeningen (de analyse toonde aan dat de dynamiek van de aantrekking van deposito's volumes groeien voortdurend).
Laten we eens kijken naar de dynamiek van de belangrijkste indicatoren van het gebruik van plastic kaarten van Bank A (Tabel 7).
Tabel 7. Dynamiek van indicatoren van uitgifte en gebruik van plastic bankkaarten A
| Naam indicator | Betekenis | Absolute verandering | Groei percentage, % | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | |
| Aantal uitgegeven kaarten, stuks. | 55503 | 55035 | 61393 | -468 | 6358 | -0,8 | 11,6 |
| Aantal kaarttransactie-eenheden. | 816622 | 717723 | 821405 | -98899 | 103682 | -12,1 | 14,4 |
| Volume van de transacties uitgevoerd met Bank A-kaarten (ontvangst van contant geld, betaling met een kaart, andere transacties), duizend roebel. | 3422231 | 3715816 | 3004906 | 293585 | -710910 | 8,6 | -19,1 |
| Saldo's op plastic kaartrekeningen, miljoen roebel. | 283 | 271 | 302 | -12 | 31 | -4,2 | 11,4 |
| Commissiewinst op plastic kaarten, miljoen roebel. | 183 | 197 | 198 | 14 | 1 | 7,7 | 0,5 |
Tabel 7 laat zien dat de bank in 2008 55.503 eenheden heeft uitgegeven. plastic kaarten, in 2009 daalde dit cijfer echter met 0,8% of 468 eenheden in absolute termen, wat werd veroorzaakt door het vertrek van sommige klanten als gevolg van een verandering in de partnerbank voor de programma's voor de uitgifte en verwerving van internationale VISA-kaarten. In 2010 liet Bank A een stijging zien in de uitgifte van bankkaarten met 11,6% of 6.358 eenheden, wat de juiste strategie aangeeft voor de ontwikkeling van dit soort bedrijven. In het bijzonder ontwikkelde de bank in 2010 een prepaid Maestro-kaart en introduceerde ook een nieuw product voor klanten – juridische entiteiten “Express Card”, die rechtstreeks op de lopende rekening van het bedrijf wordt uitgegeven voor een onbeperkt aantal geautoriseerde personen met de mogelijkheid om stel individuele rechten in voor elke kaart.
Een andere indicator voor de effectiviteit van kaartprogramma’s is het saldo op de kaartrekeningen van klanten. In de verslagperiode steeg dit cijfer met 4,2% en bedroeg in 2010 302 miljoen roebel.
De dynamiek van indicatoren voor bank A-kaarttransacties wordt weergegeven in Figuur 3.
Figuur 3. Dynamiek van transacties met Bank A-kaarten
De kwantitatieve en kwalitatieve indicatoren van transacties op kaarten uitgegeven door Bank A in de verslagperiode kunnen dubbelzinnig worden beoordeeld: het aantal transacties in 2009 daalde met 12,1% en bereikte in 2010 821.405 eenheden, een stijging met 14,4%, terwijl het volume van de transacties in 2009 steeg met 8,6% en daalde in 2010 met 19,1%, tot 3.004.906 duizend roebel. Met andere woorden, dankzij de actieve deelname aan marketingprogramma's gericht op het stimuleren van niet-contante betalingen voor aankopen met kaarten bij detailhandels- en dienstverlenende bedrijven, is in 2010 niet alleen het aantal transacties toegenomen, maar ook het bedrag ervan. Dit werd mede mogelijk gemaakt door de uitbreiding van het acquisitienetwerk van de bank. Het is ook de moeite waard om een dergelijke indicator op te merken als de commissiewinst van de bank. In 2008 bedroeg het 183 miljoen roebel en in 2009 groeide het met 7,7%, tot ruim 197 miljoen roebel, en in 2010 met nog eens 0,5%, wat een gevolg was van de toename van het aantal transacties met plastic kaarten.
Bank A geeft plastic kaarten uit voor zowel particuliere als zakelijke klanten. De structuur van klanten-gebruikers van bankbetaalkaarten wordt weergegeven in een tabel. 8.
Tabel 8. Structuur van gebruikers van Bank A-bankkaarten
| Nee. | Houders | Aantal klanten, eenheden | Structuur, % | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2008 | 2009 | 2010 | ||
| 1 | Individuen | 52343 | 52739 | 57882 | 99,9 | 99,9 | 99,9 |
| 2 | Juridische entiteiten | 62 | 54 | 58 | 0,1 | 0,1 | 0,1 |
| 3 | Totaal klanten | 52405 | 52793 | 57940 | 100,0 | 100,0 | 100,0 |
Als u naar Tabel 8 kijkt, ziet u dat de overgrote meerderheid van de gebruikers van plastic kaarten van Bank A individuen zijn (99,9%). Het aantal juridische entiteiten - houders van de plastic kaarten van de bank is onvergelijkbaar kleiner en bedroeg in de periode 2008–2010 0,1% van het totale klantenvolume voor kaartprojecten. Individuen vormen de categorie klanten wier aantrekkingskracht op kaartprogramma's niet moeilijk is. Tegelijkertijd levert deze categorie minder inkomsten op voor de bank.
De dynamiek van het uitgeven van kaarten en het uitvoeren van transacties daarop, uitgesplitst naar houder, kan nader worden onderzocht aan de hand van Tabel 9.
Tabel 9. Dynamiek van uitgifte en transacties met kaarten uitgegeven door Bank A naar type klant
| Nee. | Inhoudsopgave | Betekenis | Absolute verandering | Groei percentage, % | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | ||
| Individuen: | ||||||||
| 1 | 52343 | 54464 | 61344 | 2121 | 6880 | 4,1 | 12,6 | |
| 2 | 814367 | 717331 | 820441 | -97036 | 103110 | -11,9 | 14,4 | |
| 3 | Aantal transacties, duizend roebel. | 2969539 | 3718944 | 2969258 | 749405 | -749686 | 25,2 | -20,2 |
| Rechtspersonen: | ||||||||
| 4 | Aantal bankkaarten, stuks. | 62 | 54 | 73 | -8 | 19 | -12,9 | 35,2 |
| 5 | Aantal kaarttransacties, eenheden. | 2255 | 392 | 964 | -1863 | 572 | -82,6 | 145,9 |
| 6 | Aantal transacties, duizend roebel. | 452691,7 | 9531 | 35647,65 | -443161 | 26116,65 | -97,9 | 274,0 |
Als we de gepresenteerde gegevens analyseren (Tabel 9), kunnen we een toename vaststellen in het aantal bankkaarten voor particulieren: met respectievelijk 4,1% en 12,6% in 2009 en 2010. De reden hiervoor is de toestroom van nieuwe klanten als gevolg van de uitbreiding van het productaanbod voor dit klantensegment: het verschijnen op de markt van NSPK-kaarten, prepaid Maestro-kaarten, nieuwe diensten (internetdienst, de dienst “Mijn Sparen”, enz.), waardoor de kwaliteit van de dienstverlening wordt verbeterd. De situatie is het tegenovergestelde met kaarten voor rechtspersonen: hun aantal in 2008 bedroeg 62 en in 2009 daalde het tot 49 als gevolg van de herziening van partnerprogramma's. In 2010 werd een nieuw product voor klanten – rechtspersonen “Express Card” geïntroduceerd, waardoor de uitgifte van kaarten in deze categorie met 35,2% toenam. Het aantal transacties met bankkaarten van Bank A, uitgevoerd door particulieren, daalde in 2009 met 11,9% en steeg in 2010 met 14,4% en bedroeg 820.441 eenheden, wat te wijten was aan de introductie van nieuwe kaartprogramma's door de bank.
Over het algemeen is het aantal transacties dat door particulieren wordt uitgevoerd met kaarten van individuen aanzienlijk groter dan met kaarten van rechtspersonen: in 2010 bedroeg het 820.441 eenheden, wat het jaar daarvoor met 14,4% overtreft. Dit feit is een gevolg van het feit dat rechtspersonen minder kaarten in hun bezit hebben. Het aantal transacties dat in 2010 door individuen met kaarten werd uitgevoerd, daalde met 20,2% of 749.686 duizend roebel, terwijl het aantal transacties op individuele kaarten daarentegen bijna drie keer toenam, evenals het aantal transacties, dat 964 bedroeg. eenheden., wat nog steeds minder is dan in 2008. De verklaring kan liggen in de verslechtering van de financiële situatie van burgers, maar ook in de geringe prikkels voor niet-contante betalingen met bankkaarten.
Bank A biedt haar klanten debet-, krediet- en prepaid plastic kaarten aan. Tabel 10 presenteert indicatoren van structuur en dynamiek voor dit soort kaarten.
Tabel 10. Structuur en dynamiek van de uitgifte van plastic kaarten door betalingssystemen
| Nee. | Soort kaarten | Waarde, st. | Structuur, % | Absolute verandering | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | ||
| 1 | Afschrijving, incl. | 52867 | 54176 | 61207 | 96,0 | 99,3 | 99,7 | 1309 | 7031 |
| 2 | met roodstand | 2759 | 2465 | 2000 | 5,0 | 4,5 | 3,3 | -294 | -465 |
| 3 | Credit | 1014 | 359 | 186 | 1,8 | 0,7 | 0,3 | -655 | -173 |
| 4 | Vooraf betaald | 1170 | 0 | 0 | 2,2 | - | - | -1170 | - |
| 5 | Totaal | 55051 | 54535 | 61393 | 100 | 100 | 100 | -516 | 6858 |
Als u Tabel 10 bestudeert, kunt u zien dat Bank A zich richt op de uitgifte van debetkaarten, omdat er veel vraag is naar dergelijke kaarten, vooral onder individuele klanten, omdat ze een aantal voordelen hebben: ze zijn goedkoop in onderhoud en gemakkelijk te gebruiken. De meeste pinpassen worden door banken uitgegeven als onderdeel van salarisprojecten. In 2008 bedroegen hun aantal 52.867 eenheden, goed voor 96% van het totale emissievolume, 1,8% van de uitgifte waren creditcards (1.014 eenheden) en 2,2% (1.170 eenheden) prepaidkaarten. In de daaropvolgende jaren gaf de bank geen prepaidkaarten uit vanwege een afnemende vraag naar dergelijke producten. In 2009 daalde het aantal creditcards met 655. en bedroeg 0,7% van de totale kaartuitgifte, wat erop wijst dat de voorwaarden en tarieven voor de creditcards van de bank niet aantrekkelijk genoeg zijn. Het aantal pinpassen in 2009 bedroeg 54.176. (99,3% van de uitgegeven kaarten), waarvan 2465 kaarten rood staan. Het aantal kaarten met rood staan is in 2010 gedaald naar 2.000, wat 3,3% is van alle kaarten uitgegeven door de bank. Het totaal aantal kaarten in 2010 is door een stijging gestegen naar 61.393 stuks. aantal debetkaarten. Het aantal creditcards is in 2010 verder gedaald en bedroeg 0,3% oftewel 186 stuks. Op basis hiervan kan worden geoordeeld dat de klanten van de bank er de voorkeur aan geven gebruik te maken van de middelen die op hun rekeningen beschikbaar zijn en geen haast hebben met het gebruik van kredietgelden. Daarom richt de bank zich primair op de distributie van debetkaarten, namelijk de implementatie van individuele kaarten en salarisprojecten.
Houders van plastic kaarten gebruiken ze op de volgende manieren: hetzij als hulpmiddel voor niet-contante betalingen bij het betalen voor goederen en diensten, hetzij voor het opnemen van contant geld (wat in principe een plastic kaart ontzegt als hulpmiddel voor niet-contante betalingen) . Structurele en dynamische analyse van de activiteiten van houders met plastic kaarten wordt weergegeven in de tabel. elf.
Tabel 11. Dynamiek van transacties uitgevoerd met Bank A-kaarten
| Nee. | Inhoudsopgave | Betekenis | Absolute verandering | Groei percentage, % | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | ||
| 1 | Betalingen voor goederen (werken, diensten) | |||||||
| hoeveelheid, eenheden | 218027 | 214054 | 244132 | -3973 | 30078 | -1,8 | 14,1 | |
| bedrag, duizend roebel | 83938 | 86569 | 113245 | 2631 | 26676 | 3,1 | 30,8 | |
| 2 | Contant geld ontvangen | |||||||
| hoeveelheid, eenheden | 598595 | 500690 | 573270 | -97905 | 72580 | -16,4 | 14,5 | |
| bedrag, duizend roebel | 3338293 | 3620824 | 2832979 | 282531 | -787845 | 8,5 | -21,8 | |
| 3 | Andere operaties | |||||||
| hoeveelheid, eenheden | 0 | 2979 | 4003 | 2979 | 1024 | - | 34,4 | |
| bedrag, duizend roebel | 0 | 8421,91 | 58682 | 8421,91 | 50260,09 | - | 596,8 | |
| 4 | Totaal | |||||||
| hoeveelheid, eenheden | 816622 | 717723 | 821405 | -98899 | 103682 | -12,1 | 14,4 | |
| bedrag, duizend roebel | 3422231 | 3715815 | 3004906 | 293583,9 | -710909 | 8,6 | -19,1 | |
Zoals blijkt uit Tabel 11 is het aantal betalingen voor goederen (werken, diensten) in 2009 met 3973 eenheden gedaald vergeleken met het voorgaande jaar, wat wijst op een afname van de vraag naar niet-contante betalingen, maar in 2010 is dit cijfer gestegen met 14,1% en bedroeg 244.132 transacties. Dit wordt verklaard door de activiteiten van Bank A in 2010 gericht op het populariseren van niet-contante betalingen met bankkaarten. Het aantal transacties waarbij contant geld werd ontvangen daalde in 2009 met 16,4% en steeg in 2010 met 14,5%. Het bedrag van deze transacties in 2010 is aanzienlijk gedaald en bedroeg 2.832.979 duizend roebel. Hieruit kunnen we concluderen dat plastic kaarten steeds vaker worden gebruikt voor het beoogde doel, dat wil zeggen voor niet-contante betalingen voor goederen en diensten, en niet voor het opnemen van contant geld. De groei van niet-contante transacties is te danken aan de ontwikkeling van het systeem voor het betalen van boetes en staatstaken van de verkeerspolitie, betaling voor nutsvoorzieningen, telefoondiensten, enz. gebruik van bankkaarten bij geldautomaten en terminals.
Ondanks de toegenomen populariteit van plastic kaarten als instrument voor niet-contante betalingen, is er nog steeds de grootste vraag onder klanten naar contante opnametransacties, wat in de eerste plaats kan worden verklaard door het onvoldoende gebruik van betaalautomaten in winkels. Dit is de enige reden waarom het aantal betalingen voor goederen (werken, diensten) 29,7% bedraagt van het totale aantal transacties met kaarten (figuur 4).
Figuur 4. Kwantitatieve structuur van transacties uitgevoerd met plastic kaarten van Bank A per 1 januari 2011
Belangrijk voor de resultaten van de analyse zijn onderzoeken naar de structuur van uitgegeven plastic kaarten door betalingssystemen. Laten we eens kijken naar de dynamiek van het aantal uitgegeven kaarten, uitgesplitst naar type (Tabel 12).
Tabel 12. Dynamiek van de volumes uitgegeven plastic kaarten van Bank B
| Type plastic kaart | NCC | Visum Elektron | VISA Klassiek | VISA-goud | |
|---|---|---|---|---|---|
| Hoofdaccount | Tiener | ||||
| 2004 | 68 564 | 0 | 670 | 356 | 150 |
| 2005 | 83 840 | 113 | 1 076 | 693 | 319 |
| 2006 | 107 320 | 256 | 1 293 | 920 | 530 |
Uit de analyse bleek dat het kleinste volume in de structuur van uitgegeven plastic kaarten wordt ingenomen door VISA-Gold-kaarten, wat wordt verklaard door het feit dat dit type kaart wordt uitgegeven aan VIP-klanten, van wie de bank niet meer dan 3% voor haar rekening neemt. in de algemene structuur van het klantenbestand. In het algemeen moet worden opgemerkt dat Bank B aanzienlijk minder kaarten van het VISA-systeem uitgeeft en verkoopt dan kaarten van het regionale betalingssysteem NCC. Dit feit is het resultaat van het feit dat geldautomaten en betaalautomaten in winkels historisch gezien de NCC-systemen waren in de stad.
Naast het uitgeven van kaarten en het uitvoeren van transacties op klantkaartrekeningen, voert Bank A activiteiten uit die verband houden met de ontwikkeling van kaartservicenetwerkpunten (acquiring), waardoor zij extra commissie-inkomsten kan ontvangen uit transacties van kaarthouders van andere banken. De dynamiek van het aantal apparaatservicekaarten wordt weergegeven in Tabel 13.
Tabel 13. Dynamiek van het aantal apparaten bedoeld voor het onderhoud van plastic kaarten
| Nee. | Naam indicator | Waarde, eenheden | Absolute verandering | |||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | ||
| 1 | Visum Internationaal: | |||||
| - Geldautomaten | 84 | 82 | 87 | -2 | 5 | |
| - elektronische terminals | 38 | 38 | 40 | 0 | 2 | |
| 2 | Gouden kroon: | |||||
| - Geldautomaten | 38 | 19 | 61 | -19 | 42 | |
| - elektronische terminals | 34 | 51 | 31 | 17 | -20 | |
| 3 | NCC: | |||||
| - Geldautomaten | 84 | 82 | 87 | -2 | 5 | |
| - elektronische terminals | 55 | 58 | 59 | 3 | 1 | |
| 4 | MasterCard Internationaal: | |||||
| - Geldautomaten | 15 | 19 | 34 | 4 | 15 | |
| - elektronische terminals | 19 | 28 | 23 | 9 | -5 | |
| 5 | Uniekaart: | |||||
| - Geldautomaten | 84 | 82 | 87 | -2 | 5 | |
| - elektronische terminals | 0 | 58 | 59 | 58 | 1 | |
| 6 | NSPC: | |||||
| - Geldautomaten | 0 | 136 | 148 | 136 | 12 | |
| - elektronische terminals | 0 | 57 | 59 | 57 | 2 | |
| 7 | China UnionBetaal: | |||||
| - Geldautomaten | 0 | 82 | 87 | 82 | 5 | |
| - elektronische terminals | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | |
| 8 | Totaal: | |||||
| - Geldautomaten | 122 | 136 | 148 | 14 | 12 | |
| - elektronische terminals | 89 | 109 | 90 | 20 | -19 | |
Zoals blijkt uit Tabel 13 beschikte Bank A in 2008 over 122 geldautomaten, waarvan 84 NCC-, Visa- en UnionCard-kaarten accepteren, en 38 geldautomaten accepteren Zolotaya Korona- en MasterCard-kaarten. Alle bankkantoren zijn uitgerust met terminals voor het beheer van kaarten van alle gespecificeerde betalingssystemen. Het aantal terminals, inclusief die bij brancheorganisaties (dienstverlening) en geldautomaten, bedroeg in 2008 89 stuks. In 2009 is het aantal geldautomaten en terminals toegenomen en bedroeg 136 en 109 stuks. respectievelijk. Tegelijkertijd daalde het aantal geldautomaten dat NCC-, Visa- en UnionCard-kaarten accepteerde tot 82 eenheden.
In 2009 begonnen de geldautomaten en handelsterminals van de bank kaarten te accepteren van het nationale betalingssysteem van de VRC - China UnionPay (CUP), dat in 2002 werd opgericht als een interbancaire vereniging van Chinese banken op initiatief van de Staatsraad en de Centrale Bank. van de Volksrepubliek China. In de zeven jaar dat CUP actief is, heeft CUP aanzienlijke resultaten geboekt met haar activiteiten. Er zijn meer dan 1,5 miljard kaarten in omloop, die kunnen worden afgehandeld bij meer dan 1,5 miljoen verkoopautomaten en geldautomaten over de hele wereld.
Op basis van de gepresenteerde gegevens is het mogelijk om de algemene trends in veranderingen in het netwerk van geldautomaten en elektronische terminals van de bank weer te geven. Met een toename van het aantal kaarthouders verbetert de bank haar technische uitrusting: koopt terminals, geldautomaten en verhoogt het aantal plastic kaartservicepunten.
Duizenden mensen en talloze organisaties bezitten plastic kaarten van internationale en binnenlandse betalingssystemen, lokale kaarten van verschillende banken en willen geen afstand doen van de gemakken die ‘plastic’ biedt. Plastic kaarten verrassen ons steeds meer door hun diversiteit. De belangstelling ervoor groeit snel. Het bezitten van een plastic kaart betekent op zichzelf al een zekere hogere sociale status van de werknemer en benadrukt het moderne zakelijke imago van het bedrijf.
Het mechanisme voor betalingen met plastic kaarten is schematisch weergegeven in Figuur 2.1.
Figuur 2.1 - Betaalmechanisme met behulp van een plastic kaart in een lokaal betalingssysteem
Laten we dit diagram uitleggen. Bij aankomst bij een servicepunt biedt de kaarthouder de kaart aan om goederen (diensten) te betalen of contant geld te ontvangen. Het servicepunt kan niet alleen een handels- en dienstverlenend bedrijf zijn, maar ook een bankfiliaal of een geldautomaat in geval van geldopname. De medewerker van het servicepunt verifieert de authenticiteit van de kaart en de competentie van de houder om zich ervan te ontdoen, aan de hand van de gegevens die op de kaart zelf staan vermeld. Vervolgens leidt hij de autorisatieprocedure en vraagt hij de uitgever om de autoriteit en financiële mogelijkheden van de kaarthouder te bevestigen. Het resultaat van de autorisatieprocedure is toestemming of verbod om de handeling uit te voeren. De autorisatietechnologie is afhankelijk van het betalingssysteem, het kaarttype en de technische uitrusting van het servicepunt.
Het beschouwde mechanisme is klassiek en vormt de basis voor berekeningen door de meeste plastic bankkaarten die wereldwijd worden gebruikt en die magnetisch zijn. Maar er doen zich situaties voor waarin het gebruik van kaarten met magneetband ongewenst of simpelweg onmogelijk is.
Als het bijvoorbeeld problematisch of zelfs onmogelijk is om autorisatie in de “online” modus uit te voeren vanwege het ontbreken van betrouwbareen, is de uitweg uit de situatie het veranderen van de autorisatietechnologie”, namelijk: in plaats van autorisatie in de “ton-line”-modus, wordt deze uitgevoerd in de “off-line”.
Het uitvoeren van deze autorisatie stelt bepaalde eisen aan de kaart, namelijk: de aanwezigheid op de kaart van gegevens over de hoogte van de bestedingslimiet; de mogelijkheid van een gecontroleerde verlaging van de waarde van het limietsaldo als gevolg van autorisatie (kaartafschrijving); de mogelijkheid om de limiet op de kaart te herstellen (kaartkredietoperatie). Om aan deze vereisten te voldoen, moet de kaart minimaal over herschrijfbaar geheugen beschikken. Kaarten met een magneetstrip maken dergelijk gebruik in principe mogelijk. De kleine geheugencapaciteit en vooral de zwakke mate van bescherming tegen ongeoorloofde wijzigingen in de gegevens die op de magneetstrip zijn vastgelegd, maken ze echter ongeschikt voor offline onderhoud. Integendeel, een smartcard voldoet in hogere mate aan de noodzakelijke eisen.
Voor het uitvoeren van “off-line” autorisatie wordt een smartcard in de betaalautomaatlezer geplaatst, waarna op basis van de daarin opgeslagen systeemgegevens informatie wordt uitgewisseld en wederzijdse identificatie plaatsvindt. Als deze procedure succesvol is afgerond, voert de houder via de betaalautomaat de pincode in en voert de servicepuntmedewerker het aankoopbedrag in, waarna het aankoopbedrag automatisch wordt vergeleken met het resterende limiet op de kaart.
Als het bedrag het saldo niet overschrijdt, verlaagt de kaart het saldo van de limiet met dit aankoopbedrag en registreert de PQS-terminal de transactiegegevens. Hierna wordt de kaart teruggestuurd naar de houder, samen met een kopie van de factuur en het product (of dienst) (Figuur 2.2).
Figuur 2.2 - Mechanisme voor “off-line” autorisatie met behulp van een smartcard
Afhankelijk van de opties voor de technische implementatie van het proces, wordt gedurende de dag na de operatie informatie over transacties verzameld door de PQS-terminal zelf, of door de computer waarmee de terminal is verbonden, of door een speciaal geplaatste smartcard van een servicepunt in de terminal.
Naast het beschouwde betalingsmechanisme in het lokale betalingssysteem, is het noodzakelijk om het mechanisme voor het gebruik van een plastic kaart in een ontwikkeld betalingssysteem te overwegen, dat qua schaal groter is dan het lokale betalingssysteem.
In een dergelijk betalingssysteem wordt het mechanisme van afwikkelingsoperaties gecompliceerd door het scheiden van de functies van de uitgevende instelling en de verwervende partij, en door het toevoegen van een afwikkelingsbank en een verwerkingsbedrijf aan de deelnemers (figuur 2.3).
Het allerbelangrijkste voor een kaarthouder zijn de voorwaarden waaronder zijn kaartrekening wordt beheerd, dat wil zeggen wat banken een betalings(afwikkel)schema noemen. En aangezien dit betalingsschema doorslaggevend is voor de klant, is voor banken de competente constructie van een aantrekkelijk betalingsschema de belangrijkste factor in de effectiviteit van het kaartprogramma.
Figuur 2.3 - Schema voor het organiseren van niet-contante betalingen met behulp van een plastic kaart in een ontwikkeld betalingssysteem
Sommige westerse experts verdelen de verscheidenheid aan betalingssystemen in drie grote groepen: krediet, afwikkeling, debet of debet.
Het kredietschema voorziet in een beginsaldo van nul op de kaartrekening. Alle kaarttransacties worden geregistreerd als een tegoed, dat de kaarthouder onder bepaalde voorwaarden moet terugbetalen.
De essentie van een debetkaart is dat de daarop uitgevoerde transactie dezelfde dag nog wordt afgeschreven (afgeschreven) van de bankrekening van de klant. Als het transactiebedrag het rekeningsaldo overschrijdt, wordt de transactie niet uitgevoerd. Uiteraard vereisen debetkaarten voor elke transactie een autorisatie. Maar het risico op een ongeautoriseerde lening wordt geminimaliseerd.
Plastic bankkaarten nemen terecht de positie in van een intermediair betalingsinstrument in betalingen dat kan worden gebruikt voor zowel debet- als creditoverboekingen.
Overboekingen vinden plaats in het lokale vereffeningssysteem (waar de bank tegelijkertijd optreedt als uitgever en verwerver) met kaarten met een magneetstrip, waarbij de technologie van één bericht wordt uitgevoerd: een autorisatieverzoek met een gelijktijdige indicatie van het afschrijven van geld van de kaartrekening (Figuur 2.4).
Figuur 2.4 - Berekeningsschema en lokaal systeem met kaarten met magneetstrip
1. Betaling van de aankoop (invoeren van de kaart in de lezer).
Onderzoek naar de solvabiliteit van de klant.
Bevestiging van de solvabiliteit.
4-5. Overboeking van geld van de rekening van de kaarthouder naar de rekening van een handels- of dienstverlenend bedrijf.
Als we geen rekening houden met de finaliteit van de betaling, zijn verrekeningen in dit systeem mogelijk met elk betalingsschema op basis van zowel debetkaarten als creditcards (in dit geval zal na de in de overeenkomst vastgelegde periode de 6e bewerking plaatsvinden uitgevoerd - terugbetaling van de schuld van de kaarthouder aan de uitgever van de verstrekte lening).
Overboekingen vinden ook plaats bij het betalen met prepaidkaarten, waarvan de implementatie uitsluitend mogelijk is op smartcards (kaarten met een ingebouwde microschakeling). Bij smartcards die het concept van de “elektronische portemonnee” implementeren, wordt het saldo van het beschikbare geld opgeslagen in de microprocessor. Voordat een transactie wordt uitgevoerd, wordt deze vergeleken met het bedrag van de aankoop van goederen, diensten en het gevraagde voorschot en, als het verificatieresultaat positief is, verminderd met het bedrag van de transactie die wordt uitgevoerd.
Een bijzonder kenmerk van de “elektronische portemonnee” is dat wanneer een bedrag op de kaart wordt geregistreerd, dit automatisch van de kaartrekening wordt afgeschreven naar een speciale geconsolideerde rekening die het totale saldo van de “elektronische portemonnees” weergeeft. Informatie over voltooide transacties wordt opgeslagen in de elektronische terminal en verzonden naar het kaartadministratiesysteem als de som van alle transacties, die vervolgens van deze geconsolideerde rekening wordt afgeschreven ten behoeve van de ontvanger van het geld (Figuur 2.5).
Het concept van 'elektronische portemonnees' als financieel product impliceert een zekere beperking van de hoeveelheid geld die in de portemonnee is opgeslagen en het gebruik ervan voor relatief kleine betalingen. Daarom is het invoeren van een pincode in de regel niet vereist voordat een transactie wordt uitgevoerd.
Figuur 2.5 - Betalingsschema met kaarten - “elektronische portemonnees”
Het technologische systeem ter ondersteuning van transacties met prepaidkaarten moet de overdracht mogelijk maken van afwikkelingsinformatie van de wervende partij naar de uitgever in een beperkte of geaggregeerde vorm, aangezien betalingssystemen ernaar streven de kosten van het ondersteunen van transacties met onbeduidende bedragen te verlagen. Afwikkelingsinformatie die het minimaal noodzakelijke deel van de transacties bevat, stelt de uitgevende instelling in staat om eenvoudigweg de bedragen die hij van de overnemende partijen heeft ontvangen, van zijn rekening af te schrijven, wat het totale saldo van de ‘elektronische portemonnees’ weerspiegelt.
Omdat de kaart informatie bevat over de rekeningstatus van de eigenaar, worden transacties voor niet-geautoriseerde bedragen offline uitgevoerd, dat wil zeggen: zonder communicatie met het autorisatiecentrum. De kaart wordt in een speciaal leesapparaat (POS-terminal) gestoken, de kaarthouder voert zijn pincode in op het toetsenbord van de terminal en de verkoper voert het aankoopbedrag in. De terminal controleert de authenticiteit en koopkracht van de kaart en als er voldoende saldo op de rekening staat, wordt het kaartsaldo verminderd met het bedrag van de transactie. Het geld wordt na een communicatiesessie met de bank overgemaakt naar de rekening van de verkoper. Het berekeningsschema voor een kaart met een ingebouwde microschakeling wordt weergegeven in figuur 2.6.
Figuur 2.6 - Berekeningsschema met behulp van een kaart met een ingebouwde chip
1. Voer de pincode en het aankoopbedrag in.
Identificatie en verificatie van de solvabiliteit van de kaart.
Het aankoopbedrag van de kaart afschrijven.
Informatie over de uitgevoerde handelingen.
Update van de "zwarte lijst".
Register van transacties.
Betalingen tussen banken.
Afwikkelingen tussen de dienstverlenende bank en de handels- en dienstenonderneming.
Afrekeningen tussen de kaarthouder en de uitgevende bank.
Betalingen met kaarten met een ingebouwde microchip versnellen en vereenvoudigen het betalingsproces aanzienlijk en vereisen niet het constante gebruik van telecommunicatielijnen. Smartcards hebben een hoger beschermingsniveau dan magnetische kaarten en zijn daarom betrouwbaarder in gebruik. Het technische aspect van de definitie van plastic kaarten dat in het werk wordt behandeld, zet de auteur ertoe aan om hun economische essentie verder te overwegen.
Het belangrijkste kenmerk van een plastic bankkaart als een soort plastic kaartsysteem is dat deze, ongeacht de mate van technische verfijning, geen geld is en een bepaalde reeks informatie opslaat of toegang biedt tot databases, waardoor deze als één geheel kan dienen. van de progressieve manieren om niet-contante betalingen te organiseren in de sfeer van de geldcirculatie, wat bijdraagt aan de complicatie en toegenomen dynamiek van financiële diensten.
Het gebruik van een bankkaart om een aankoop te betalen (contant geld ontvangen) is alleen mogelijk na het verkrijgen van toestemming van de uitgever (kaartautorisatie). Het kopen van goederen in een winkelketen met een bankpas gaat als volgt (Figuur 2.7).
De meest gebruikte kaarten zijn die met een magneetstrip, waarop drie sporen te onderscheiden zijn. Eén ervan is ontworpen om gegevens tijdens elke kaarttransactie te herschrijven, en de andere twee worden gebruikt voor identificatiedoeleinden. Voordat een dergelijke kaart aan de klant wordt afgegeven, worden op het oppervlak een aantal identificatiekenmerken aangebracht: de naam van de klant, de voornaam, het patroniem, het rekeningnummer, een voorbeeldhandtekening, de vervaldatum, enz. Dezelfde informatie wordt opgenomen op de eerste en tweede sporen.
Figuur 2.7 - Goederen kopen in een winkelketen met behulp van een bankpas
1. De houder van de bankkaart geeft deze aan de kassamedewerker, plaatst deze in de elektronische terminal en toetst zijn pincode in;
2. de terminal leest de gegevens van de kaart, de kassamedewerker typt het door de houder betaalde bedrag in op het toetsenbord;
De uitgevende bank bevestigt de transactie;
De terminal schrijft het aankoopbedrag af van de bankkaart en geeft een afrekening af (deze wordt ondertekend door de kaarthouder). Tegelijkertijd ontvangt de kaarthouder het gekochte product, een kopie van de bon en wordt de kaart aan hem teruggestuurd;
Aan het einde van elke werkdag draagt de handelsonderneming de voor die dag uitgegeven strookjes over aan de bank die haar bedient. Ze documenteren de uitgevoerde operaties;
De overnemende bank controleert alle bonnen en maakt het totaalbedrag over naar de betaalrekening van de handelaar;
De acquirer verzendt naar het verwerkingscentrum informatie over transacties waarbij gebruik wordt gemaakt van bankkaarten waarvan hij niet de uitgever is;
Het verwerkingscentrum verwerkt de aangeleverde informatie en brengt deze onder de aandacht van deelnemers voor hun onderlinge afhandeling;
De afwikkelingsbank betaalt de wederzijdse verplichtingen van de deelnemende banken terug door het overeenkomstige bedrag te debiteren van de door haar aangehouden correspondentrekening van de uitgevende bank en te crediteren op de correspondentrekening van de wervende bank;
De uitgevende instelling schrijft het aankoopbedrag, inclusief commissies, af van de rekening van de klant.
Een kaart met een magneetstrip wordt dus alleen gebruikt voor identificatiedoeleinden en bevat geen informatie over de huidige status van de kaartrekening en de toegepaste beperkingen. De technische kenmerken zijn zodanig dat het geen grote hoeveelheid informatie kan bevatten en een lage mate van bescherming biedt tegen ongeoorloofde toegang. Dergelijke nadelen worden ondervangen door gebruik te maken van de volgende generatie kaarten: smartcards.
De smartcard slaat informatie op over de status van de kaartrekening en de laatste paar transacties met de kaart. Zo'n kaart is multifunctioneel, heeft een hoge beveiliging tegen ongeautoriseerde toegang en maakt autorisatie in “off-line” modus mogelijk. In dit geval is directe communicatie tussen de winkel en het verwerkingscentrum niet vereist. De kaart wisselt informatie uit met de elektronische terminal en er vindt ‘herkenning’ plaats, waarna het saldo op de kaart wordt verminderd met het aankoopbedrag. Als gevolg hiervan wordt de tijd voor het verkrijgen van toestemming meerdere malen verkort. Overdag verstrekt de handelsonderneming informatie over de uitgevoerde transacties aan het verwerkingscentrum. Het creëert een register van betalingen voor kaarttransacties en brengt dit onder de aandacht van alle deelnemers. Normaal gesproken wordt het geld op dezelfde dag door de acquirer op de verkopersrekening bijgeschreven.
“Internetbankieren” kan worden beschouwd als een vorm van gebruik van “bank-cliënt”-technologie, wat in de eerste plaats betekent dat klanten hun bankrekeningen beheren zonder hun huis (kantoor) te verlaten. In sommige gevallen kunt u met deze technologie in de modus voor meerdere valuta's werken, d.w.z. transacties in verschillende valuta's uitvoeren (transacties in de nationale valuta uiteraard niet meegerekend).
Betaal- en afwikkelingstechnologieën die op internet worden gebruikt (zogenaamd digitaal geld) vormen een nieuw segment van de geldmarkt. Ze kunnen worden onderverdeeld in vijf typen. Bij de eerste drie moet de klant over een bankcreditcard beschikken en moet de verkoper een overeenkomst met de bank hebben over het accepteren van kaarten voor betaling (Figuur 2.8).
Figuur 2.8 - Technologie van betalingen en betalingen op internet
Duidelijke tekstuitwisseling. Dit is de gemakkelijkste manier om online te betalen: met een creditcard (alsof u telefonisch bestelt), waarbij alle benodigde informatie (kaartnummer, naam en adres van de eigenaar) zonder speciale voorzorgsmaatregelen via internet wordt verzonden. De nadelen liggen voor de hand: informatie kan gemakkelijk worden onderschept en gebruikt ten nadele van de kaarteigenaar. Deze methode wordt nu praktisch niet gebruikt.
Gebruik van informatie-encryptie. Dit is een veiligere optie voor betalen met een creditcard, waarbij alle informatie via internet wordt verzonden met behulp van beveiligde sessieprotocollen. Hoewel het vrijwel onmogelijk is om tijdens een transactie informatie te onderscheppen, bestaat er wel een risico op ongeoorloofde toegang tot deze informatie op de server van de verkoper. Er bestaat ook de mogelijkheid van vervalsing of vervanging van het identificatienummer door zowel de verkoper als de koper.
3. Gebruik van inloggegevens. Deze optie om een creditcard op internet te gebruiken is veel betrouwbaarder, omdat in dit geval speciale beveiligde protocollen voor informatie-uitwisseling worden gebruikt met behulp van digitale certificaten en digitale handtekeningen die de klant en de verkoper identificeren, met uitsluiting van de weigering om aan de voorwaarden van de overeenkomst te voldoen en vervanging van identificatiecodes.
Clearingsystemen. Bij gebruik van online clearing is de klant niet verplicht zijn persoonlijke en bankgegevens aan de winkel bekend te maken. In plaats daarvan meldt hij alleen zijn identiteitsbewijs of zijn naam in het systeem, waarna de winkel een bevestiging of weigering van betaling ontvangt. Feitelijk is de betaling aan de winkel gegarandeerd, waarbij de klant zijn gegevens eenmalig via goed beveiligde protocollen (niet noodzakelijkerwijs via internet) overdraagt naar een systeem waar deze ook veilig beveiligd zijn. Geld wordt op elke voor de klant beschikbare manier in het systeem gestort. Het systeem geeft ook digitale certificaten uit die de klant en de verkoper identificeren, en maakt gebruik van een elektronische digitale handtekening.
Digitaal contant geld. Een revolutionair soort betalingen en betalingen op internet is digitaal contant geld - zeer grote aantallen (elektronische bestanden), die de rol spelen van bankbiljetten en munten. Moderne cryptografiemethoden garanderen een betrouwbare werking. De kosten voor het exploiteren van een dergelijk systeem zijn minimaal. Bovendien kan digitaal contant geld volledige anonimiteit bieden, omdat het geen informatie bevat over de klant die het heeft uitgegeven. Een optie voor digitaal contant geld zou een digitale cheque kunnen zijn. Digitaal contant geld kan fysiek worden opgeslagen op een pc of op een smartcard.
Russische banken zijn de afgelopen jaren geïnteresseerd geraakt in de mogelijkheden van internet. Dit is in de eerste plaats te danken aan het feit dat de technologie voor het aanbieden van bankdiensten via internet het mogelijk maakt de kosten van bankactiviteiten ongeveer tien keer te verlagen.
Bank-cliëntsystemen zijn in de eerste plaats nodig voor de banken zelf. Niet iedereen natuurlijk, maar degenen die succesvol werken en hun klantenbestand uitbreiden. Tegelijkertijd is het voor banken nog steeds moeilijk om de financiële effectiviteit van deze systemen te beoordelen.
Vanuit het perspectief van de klant is het belangrijkste voordeel van elektronische bankdiensten de mogelijkheid om op elk moment van de dag alle informatie te verkrijgen (naast het gebruik van andere mogelijkheden). Maar over het algemeen blijft voor bankklanten (zowel individuen als rechtspersonen) de belangrijkste factor die hun toegang tot het aantal gebruikers van dergelijke systemen belemmert, het bedrag dat voor systeemdiensten wordt betaald.
Soortgelijke documenten
Het concept van een bankproduct. Principes van het werken met plastic kaarten. Analyse van de dienstverlening van de bank aan particulieren en rechtspersonen. Vooruitzichten voor het verbeteren van de operationele en contante diensten bij commerciële banken van de Russische Federatie.
proefschrift, toegevoegd 06/02/2014
Aspecten van de activiteiten van commerciële banken met plastic kaarten. Betalingssysteem en zijn deelnemers. Analyse van passieve en actieve activiteiten, naleving van de economische normen van een commerciële bank, financiële resultaten en transacties met plastic kaarten.
proefschrift, toegevoegd 06/12/2009
Plastic bankkaarten als een van de soorten niet-contante betalingen. Analyse van banktransacties met plastic kaarten aan de hand van het voorbeeld van Rosselkhozbank. Bevestiging van de solvabiliteit. Analyse van de werkorganisatie, evenals actieve en passieve activiteiten.
proefschrift, toegevoegd 03/08/2014
Algemene kenmerken van Abakan-filiaal nr. 8602 als onderwerp van de markt voor bankdiensten. Krediettransacties van de bank, haar werk om middelen te verstrekken. Organisatie en regulering van monetaire relaties, contante transacties. Operaties met bankkaarten.
praktijkrapport, toegevoegd 18-09-2012
Classificatie en soorten bankkaarten. De huidige staat van het banksysteem van de Russische Federatie. Organisatie van transacties met plastic kaarten bij OJSC "Northern Credit". Verbetering van het transactiesysteem met plastic kaarten in Rusland.
proefschrift, toegevoegd op 19-11-2014
De procedure voor betalingen met plastic kaarten en de kenmerken van de gebruikte betalingssystemen. Analyse van de toestand en problemen van de markt voor plastic kaarten in Rusland. Evaluatie van het werk met plastic kaarten aan de hand van het voorbeeld van een bank, voorstellen voor verbetering ervan.
proefschrift, toegevoegd 02/09/2011
Concept en soorten plastic kaarten. Regelgeving voor operaties met plastic kaarten. Analyse van transacties met bankkaarten van OJSC VTB. Buitenlandse ervaring met het gebruik van plastic kaarten. Plastic kaarten in omstandigheden van economische instabiliteit.
proefschrift, toegevoegd op 16-08-2010
Soorten bankkaarten. Regelgevend en juridisch kader voor transacties met bankkaarten. Organisatie van het werk met creditcards bij de Ural Bank voor Wederopbouw en Ontwikkeling. Ontwikkeling en verbetering van creditcardactiviteiten. Het waarborgen van de veiligheid van de banken.
cursuswerk, toegevoegd 06/04/2015
Theoretische aspecten van plastic bankkaarten, de geschiedenis van hun oorsprong, soorten en voordelen, basisbewerkingen en regelgeving. Analyse van de effectiviteit van de kunststofactiviteiten bij JSCB BTA-Syzran. Aanbevelingen voor de verbetering ervan.
proefschrift, toegevoegd op 17-09-2013
Theoretische analyse van de kenmerken van banktransacties met plastic kaarten in het systeem van moderne methoden voor klantenservice. Soorten mondiale betalingssystemen gevormd met behulp van plastic kaarten. Onderwerpen van de circulatiemarkt voor plastic kaarten.
Onderwerp: Organisatie van het werk met plastic kaarten
Type: Cursussen | Grootte: 100,33K | Downloads: 139 | Toegevoegd 13-10-2010 om 12:30 | Beoordeling: +6 | Meer cursussen
Inleiding 3
1. Theoretische grondslagen voor het organiseren van het werk met plastic kaarten bij commerciële banken 5
1.1 Essentie en soorten bankkaarten 5
1.2 Basisprincipes van het organiseren van het werk van commerciële banken met plastic kaarten 11
2. Analyse van commerciële bankoperaties met plastic kaarten (aan de hand van het voorbeeld van de Veiligheidsraad van de Russische Federatie) 19
2.1 Organisatorische en economische kenmerken van de Veiligheidsraad van de Russische Federatie 19
2.2 Analyse van het systeem voor het organiseren van het werk met plastic kaarten in een commerciële bank 22
2.3 Analyse van de winstgevendheid van transacties met plastic kaarten 28
3. Ontwikkeling van operaties met plastic kaarten in de Veiligheidsraad van de Russische Federatie 31
Conclusie 37
Werkplaats 39
Referenties 40
Bijlage 43
Invoering
Voor kredietinstellingen betekent een plastic kaart het aantrekken van extra geld, het vergroten van de concurrentiekracht en het prestige, de beschikbaarheid van betalingsgaranties, het verlagen van de kosten voor de productie, boekhouding en verwerking van papiergeld, minimale tijdskosten en besparingen op levende arbeid. Dit is slechts een onvolledige lijst van de voordelen van plastic kaarten die hebben geleid tot hun erkenning op de wereldmarkt.
Een plastic kaart is een universeel betaalinstrument dat de sleutel is tot toegang tot bankrekeningbeheer en waarmee de eigenaar kan betalen voor goederen en diensten in verschillende handels- en dienstverlenende bedrijven, contant geld kan ontvangen en andere aanvullende diensten en bepaalde voordelen kan gebruiken.
Het doel van dit werk is, gebaseerd op de studie van theoretisch materiaal en praktische ervaring bij het organiseren van werk met plastic kaarten, om richtingen te ontwikkelen voor de ontwikkeling van operaties met plastic kaarten in de Veiligheidsraad van de Russische Federatie.
Op basis van het doel is het noodzakelijk om de volgende taken op te lossen:
Denk na over de essentie en soorten bankkaarten;
Beschrijf de technologie van het werken met plastic kaarten;
Bestudeer de organisatie van het werk met plastic kaarten in de Veiligheidsraad van de Russische Federatie;
Stel de hoofdrichtingen voor de ontwikkeling van plastic kaarten voor in de Veiligheidsraad van de Russische Federatie.
Het doel van het onderzoek is de handelsbank van de RvC van de Russische Federatie. Het onderwerp van het onderzoek zijn transacties met plastic kaarten bij een commerciële bank.
Tijdens het onderzoeksproces werden algemene en speciale methoden van wetenschappelijke kennis gebruikt: dialectische logica, systemische, structurele en functionele analyse, groepering, vergelijking, grafische en economisch-statistische presentatie van onderzoeksresultaten, enz.
De methodologische basis van het onderzoek bestaat uit: speciale voorschriften, bepalingen, richtlijnen en andere normatieve documenten en wetten ontwikkeld door de Centrale Bank van de Russische Federatie; educatieve en methodologische handleidingen; materialen van het referentie- en informatiesysteem “Consultant Plus”.
De basis voor het schrijven van het werk waren de werken van binnenlandse en buitenlandse economen, zoals A.A. Andreev, A.G. Morozov, A.I. Loginov, Yu.V. Perlin, E.V. Sokolov en statische gegevens uit branchepublicaties.
Bibliografie
- Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie (tweede deel) van 26 januari 1996 nr. 14-FZ (zoals gewijzigd door de federale wet van 2 februari 2009 nr. 19-FZ).
- Federale wet van de Russische Federatie “Betreffende banken en bankactiviteiten” van 2 december 1990 nr. 395-I (zoals gewijzigd door de federale wet van 27 juli 2009 nr. 150-FZ).
- Federale wet “Betreffende de Centrale Bank van de Russische Federatie (Bank of Russia)” van 10 juli 2002 nr. 86-FZ (zoals gewijzigd door federale wet van 3 mei 2009 nr. 60-FZ).
- Reglement van de Centrale Bank van de Russische Federatie “Over niet-contante betalingen in de Russische Federatie” gedateerd 3 oktober 2002 N 2-P (zoals gewijzigd op 11 juni 2008).
- Reglement van de Centrale Bank van de Russische Federatie “Over de procedure voor de vorming door kredietinstellingen van reserves voor mogelijke verliezen op leningen, op leningen en gelijkwaardige schulden” gedateerd 26 maart 2004 N 254-P (zoals gewijzigd op 20 maart 2007 ).
- Reglement van de Centrale Bank van de Russische Federatie “Over de uitgifte van bankkaarten en over operaties uitgevoerd met betaalkaarten” gedateerd 24 december 2004 N 266-P.
- Federale wet “Betreffende het gebruik van kassaapparatuur bij het uitvoeren van contante betalingen en (of) betalingen met betaalkaarten” van 22 mei 2003 nr. 54-FZ.
- Decreet van de regering van de Russische Federatie "Betreffende de goedkeuring van de regelgeving inzake de implementatie van contante betalingen en (of) betalingen met betaalkaarten zonder gebruik van kassaapparatuur" van 31 maart 2005 N 171.
- Brief van het Ministerie van Financiën van de Russische Federatie “Over de erkenning voor fiscale doeleinden van uitgaven in de vorm van een commissie aan de bank voor het overmaken van lonen naar de persoonlijke rekeningen van werknemers van de organisatie geopend in het bankkaartsysteem” gedateerd 13 juli , 2005 N 03-03-04/1/74.
- Richtlijn van de Centrale Bank van de Russische Federatie “Betreffende het uitvoeren van transacties met bankkaarten van internationale en Russische betalingssystemen op het grondgebied van de Russische Federatie ter uitvoering van het decreet van de president van de Russische Federatie “Over het wijzigen van de nominale waarde van Russische bankbiljetten en de prijsschaal” gedateerd 4 augustus 1997 nr. 822” gedateerd 12.02.1997 N 48-U.
- Banken en bankieren: leerboek / red. IT Balabanova - St. Petersburg. : Peter, 2002. - 304 p.
- casus: leerboek / Ed. Doctor in de Economie wetenschappen, prof. G.G. Korobova - M.: Yurist, 2006. - 751 p.
- Bankieren: leerboek. - 2e druk, herzien. en extra / red. OI Lavrushina - M.: Financiën en Statistieken, 2009. -672 p.
- Bystrov, L.V. Plastic kaarten / L.V. Bystrov, A.S. Voronin, A. Gamolsky - M.: BDC-Press, 2008. - 624 p.
- Ginzburg, AI Plastic kaarten / A.I. Ginzburg - Sint-Petersburg. : Peter, 2004. - 182 p.
- Kaledina, A. Prijs van een creditcard / A. Kaledina // Izvestia - nr. 214. - 09.22.08. - Blz.6.
- Korovjakovski, D.G. Problemen bij de ontwikkeling van plastic (bank)kaarten in Rusland / D.G. Korovjakovski // Financiën en krediet - 2009. - Nr. 47. - P. 24-28.
- Korovyakovsky, D. G. Betalingen doen met plastic (bank)kaarten in Rusland en de VS / D. G. Korovjakovski //Financiën en krediet - nr. 48. - 2008. - P.20-26.
- Korovyakovsky, D. G. Economische en juridische veiligheid op het gebied van niet-contante betalingen met plastic (bank)kaarten / D. G. Korovjakovski //Financiën en krediet - nr. 1. - 2008. - P.8-15.
- Latysheva, N.V. Enkele aspecten van de ontwikkeling van betalingstechnologieën in Rusland en niet-GOS-landen /N. V. Latysheva //Financiën en kredieten - nr. 12. - 2007. - P.30-38.
- Magomedov, G. I. Vorming en ontwikkeling van banktechnologieën voor het werken met cheques en creditcards / G. I. Magomedov //Financiën en krediet - nr. 3. - 2009. - P.15-18.
- Orlova, E.V. Plastic kaarten. Boekhouding en belastingen / E. V. Orlova - M.: Status-KVO, 2005. - 358 blz.
- Ontwikkeling van de banksector van de Russische Federatie in 2009 // Bulletin van de Bank of Russia - nr. 1. - 2010.
- Rogachev, A. Bankkaarten: voor- en nadelen / A. Rogachev // Banktechnologieën - 2007.- Nr. 9. - P. 14-17.
- Rubinstein, T.B. Plastic kaarten / T.B. Rubinshtein, O.V. Miroshkina - M.: Helios ARV, 2005. - 524 p.
- Tokareva, AB Betaalkaarten: reële staat en ongerealiseerde kansen / A. B. Tokareva // Geld en krediet - 2009. - Nr. 10. - pp. 12-15.
- Tershukova, M. B. Huidige staat en vooruitzichten voor de ontwikkeling van de markt voor bankdiensten voor particulieren / M. B. Tershukova // Bulletin van de Samara State Economic University - nr. 11. - 2007. - P.127-130.
- Torchov, V.L. Creditcards / V.L. Torkhov // Berekeningen en operationeel werk bij een commerciële bank - nr. 2. - 2005. - P.16-17.
- Rodionov, I.V. Dynamiek van de markt voor kaartproducten /I. V. Rodionov //Financiën en krediet - nr. 39. - 2009. - Blz.19-21.
- Yurzhik, P. Betaalkaarten 1870-2006: encyclopedie: trans. uit het Tsjechisch /P. Yurzhik - M.: Alpina Business Books, 2007. - 296 p.
- Officiële website van de Centrale Bank van de Russische Federatie: - Toegangsmodus: www/cbr/ru.
